Assurance Auto

Il est souvent compliqué pour les automobilistes, et plus particulièrement pour les jeunes conducteurs, de se retrouver dans la jungle des assurances automobile. La Loi oblige chaque automobiliste à être couvert par une assurance avant de prendre la route, mais quelle formule choisir ? Quelles sont les garanties proposées ? Comment comprendre les clauses ? Comment choisir le meilleur contrat ? Et enfin, comme mentionné supra, quid des jeunes conducteurs ?

L'assurance auto obligatoire (tiers)

Pour pouvoir rouler en toute légalité tous les jours, la formule d'assurance obligatoire dite au tiers est la formule d'assurance minimale à laquelle vous devez souscrire avant de prendre la route. Comme son nom l'indique, cette assurance prendra en charge tous les dégâts de n'importe quelle nature que ce soit, que vous serez susceptibles de provoquer chez un tiers, sur leur véhicule ou sur tout autre bien endommagé par votre véhicule. Elle couvre donc totalement votre responsabilité civile et prendra en charge tous les dommages du fait de votre responsabilité. Cela implique que les dégâts matériels sur votre propre véhicule et éventuellement vos dommages corporels ne seront pas couverts par votre assureur, les frais de réparation ou médicaux seront entièrement à votre charge.

Seul le tiers victime par votre faute sera pris en charge, pas vous, ni votre véhicule. Si vous souhaitez avoir une couverture intégrale, qui prendra en charge la réparation de vos propres dommages, il faudra vous tourner vers des formules d'assurances de la gamme "au dessus". La formule d'assurance au tiers conviendra parfaitement si vous conduisez par exemple un véhicule d'occasion à petit prix, avec un fort kilométrage et dont la valeur sur le marché de l'occasion sera moindre. À noter qu'avec la formule au tiers, vous aurez la possibilité de rajouter quelques garanties supplémentaires, pour ne citer que le vol ou encore le bris de glace.

L'assurance auto tous risques

Également appelée "multirisques", cette formule inclut la responsabilité civile, mais également la prise en charge de tous les dommages sur votre propre véhicule. En général, les catastrophes naturelles ainsi que les dégâts suite à un attentat sont également couverts par cette formule, néanmoins, n'hésitez pas à lire attentivement chaque clause de votre contrat automobile pour bien comprendre quelles sont toutes les garanties proposées.

L'assurance tout risque est bien entendu la formule la plus recommandée si vous roulez par exemple au volant d'un véhicule neuf ou encore bien coté à l'argus automobile, tous les dommages seront couverts par l'assureur, incluant tout ce qui a été mentionné précédemment, mais également tout ce qui est vol ou encore incendie. À noter néanmoins que selon la nature de la garantie, celle-ci pourra être accompagnée d'une "franchise", c'est-à-dire le montant qui ne sera pas pris en charge par votre compagnie d'assurance en cas de sinistre, et qui restera donc à votre charge.

L'assurance auto au tiers étendu

Souvent méconnue et à mi-chemin entre l'assurance au tiers et l'assurance multirisques, le tiers étendu comme son nom l'indique est une formule au tiers améliorée. Présentée le plus souvent sous forme de package par votre assurance, outre la responsabilité civile de base, quelques garanties supplémentaires seront également proposées. Le tiers étendu, sous forme de pack, peut s'avérer plus intéressant financièrement parlant que de partir d'une formule au tiers simple à laquelle vous rajoutez des options. N'hésitez pas à demander des suppléments informations à votre assureur sur les 2 cas de figure, afin de pouvoir opter pour la formule la plus intéressante.

L'assurance auto au kilomètre

Cette option, assez récente, est intéressante pour les automobilistes qui ne roulent pas beaucoup. Elle se base sur la formule "moins vous roulez, moins vous payez". C'est une option qui peut s'appliquer aussi bien sur une formule au tiers que tout risque. En début de contrat, vous convenez avec votre assureur d'un kilométrage annuel à ne pas dépasser, et en contrepartie, vous profiterez d'une réduction pouvant aller jusqu'à 30% sur votre contrat d'assurance. En général, le forfait kilométrique annuel est de 8000 kms, ne vous trompez pas dans votre estimation, car en cas de dépassement, vous devrez malheureusement vous acquitter de pénalités. Pour savoir si vous êtes concerné, en gros si vous faites moins d'un plein de carburant par mois, vous pouvez potentiellement bénéficier de cette option.

Comment bien choisir son assurance automobile ?

Fort de tous ces éléments, il vous restera à choisir la bonne formule la plus adaptée à votre situation et le niveau de garanties que vous souhaitez obtenir. Avant de faire appel aux services d'un courtier en ligne ou aux comparateurs d'assurance en ligne, munissez-vous de la carte grise du véhicule à assurer, son kilométrage actuel ainsi que votre permis de conduire. Par ailleurs, si vous êtes déjà assuré dans une compagnie, n'hésitez pas à lui demander gratuitement votre relevé d'informations, il s'agit d'un document qui mentionnera votre coefficient de bonus-malus. Toutes ces informations seront nécessaires à votre assureur pour "calculer" votre profil et vous établir un devis d'assurance.

À noter que toutes ces démarches peuvent maintenant être effectuées en téléphone et en ligne, il n'est plus besoin d'avoir à vous déplacer dans une agence physique. Pour le cas où vous souscrivez à une formule au tiers, n'hésitez pas au préalable à porter une réflexion sur les éventuelles garanties supplémentaires qui vous semblent pertinentes, on pensera par exemple à l'option bris de glace qui couvrira toutes les surfaces vitrées de votre véhicule, mais également le tour de toit. Si votre voiture ne dort pas dans un box fermé, c'est une garantie qui peut être intéressante, en cas d'intempéries, et notamment la grêle.

La Loi Hamon et son assurance de voiture

Jusqu'à un passé pas si lointain que cela, il était difficile, voire très compliqué de changer de compagnie d'assurance au fil des années, du fait des contraintes imposées par les compagnies d'assurance. On se rappellera la nécessité de respecter une date d'anniversaire, accompagné de son pendant le préavis de deux mois ou encore l'envoi de courrier recommandé avec accusé de réception : changer d'assurance et faire jouer la concurrence relevait davantage du parcours du combattant que d'autre chose. La Loi de consommation, dite Hamon, adoptée en 2014, a complètement changé la donne en la matière.

Après la première année de souscription effectuée, l'assuré a ensuite toute latitude pour résilier son contrat et passer facilement chez la concurrence, en fixant simplement la date de résiliation de l'ancien contrat et donc, d'effet du nouveau contrat. Le nouvel assureur effectuera toutes ces démarches à votre place et l'ancien assureur ne pourra vous imputer aucun frais ni pénalité. À noter que la Loi Hamon concerne également d'autres types d'assurances hors automobile, n'hésitez pas à en prendre connaissance.

Les comparateurs d'assurances automobile

Internet propose depuis plusieurs années des services de comparaison d'assurances auto. Sur un même site, vous pourrez en quelques clics prendre contact directement avec les compagnies d'assurance qui sont sur le marché et obtenir leurs propositions d'assurance auto. Chaque cas étant particulier, les formulaires à renseigner sont souvent un peu longs et fastidieux à compléter, mais le principe reste néanmoins intéressant, car vous obtiendrez très rapidement des propositions d'assurance. Attention, nous l'avons vu, il ne faut pas s'arrêter aux primes d'assurance, souvent alléchantes, que l'on vous propose, il faut prendre le temps de bien lire et de comprendre chaque clause de chaque garantie qui vous est proposée et, en conséquence, de bien évaluer chaque prestation

Par ailleurs, des "pure players" se sont lancés sur ce marché de l'assurance automobile, souvent avec des tarifs très agressifs, mais en contrepartie, les garanties proposées seront malheureusement insuffisantes, voire décevantes. Certaines options ne sont pas à négliger, comme par exemple le bris de glace ou encore l'assistance au dépannage, très pratiques si vous vous retrouvez en difficulté avec votre véhicule. Et pour cette option en particulier, encore une fois lisez bien les clauses, certaines compagnies mettent la condition de tomber en panne à un minimum de nombre de kilomètres de votre domicile tandis que d'autres vous proposent ce service sans aucune condition. La même garantie pourra être proposée par deux compagnies différentes, avec des conditions complètement différentes.

Les jeunes conducteurs et l'assurance auto

Nous terminerons notre tour d'horizon des assurances auto avec le cas particulier des jeunes conducteurs qui souscrivent leur premier contrat d'assurance automobile. La mauvaise nouvelle est que dans tous les cas, une surprime sera appliquée par les compagnies d'assurance. Il existe un bon nombre d'astuces pour faire baisser cette surprime, comme la conduite accompagnée, le choix d'un petit véhicule avec une petite motorisation, ou encore la souscription dans la compagnie d'assurance parentale pour éventuellement bénéficier de tarifs intéressants.

Une astuce méconnue est la non déclaration des petits incidents matériels sans gravité, et ce, pour éviter d'avoir du malus dès la première année. Si vous pouvez effectuer les petits travaux de réparation vous-même, n'hésitez pas à le faire, en vous aidant de tutoriels sur internet. Dans le même registre, si vous vous sentez assez sûr de vous au volant, n'hésitez pas à proposer à votre assureur d'augmenter les différentes franchises sur les garanties proposées, ce seront toujours autant de possibilités de revoir à la baisse votre surprime d'assurance.