Courtier en assurance vie : avantages et comparateur !

Comprendre le fonctionnement d’une assurance vie ou trouver un contrat adapté à ses besoins et à son profil investisseur est parfois difficile pour les néophytes.

Mode de gestion, types de supports, frais ou encore fiscalité, il faut anticiper et décrypter quelques éléments avant de signer une offre. L’assuré peut demander des explications à son banquier, à un conseiller financier ou à un gestionnaire en patrimoine. Il peut aussi mandater un courtier en assurance vie. Voyons dans cet article le rôle et les avantages de ce professionnel avec au préalable un rappel sur le principe d’une assurance vie.  

Quel est le principe d’une assurance vie ?

L’assurance vie est un outil de placement et un produit financier envisagé sur le long terme. Le souscripteur, qui est aussi souvent l'assuré, capitalise et fait fructifier son argent en investissant sur divers types de supports. Il constitue un capital pour obtenir un complément de revenus à la retraite, financer un projet ou transmettre son patrimoine. L’assurance vie présente une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention de contrat avec une seule taxation sur les gains. Son fonctionnement est simple. L’assuré effectue des versements volontaires ponctuels ou programmés sans minimum ou maximum de montant. L’épargne est investie sur des fonds en euros et/ou des unités de compte selon le type de contrat choisi, monosupport ou multisupport. Le but est d’obtenir le meilleur rendement annuel tout en limitant les risques de perte en capital. La gestion des investissements est confiée à un professionnel (gestion pilotée) ou effectuée par l’assuré lui-même (gestion libre). Pour ce qui est du retrait de l'épargne, il peut se faire à n’importe quel moment. Le capital d’une assurance vie est toujours disponible soit avec un retrait unique ou soit avec des retraits partiels.  

Quel est le rôle d’un courtier en assurance vie ?

Après les livrets réglementés, l’assurance vie est le produit de placement préféré des Français. On dénombre environ 50 millions de contrats individuels pour un encours total estimé à près de 1 900 Md€. Au vu de ce succès, les offres d’assurance vie se sont multipliées et avec elles les difficultés pour choisir un contrat adéquat. Le néophyte peut recourir aux services d’un courtier en assurance vie. Ce professionnel joue le rôle d’intermédiaire entre les assureurs et les souscripteurs. Le courtier est mandaté par un client pour conseiller et négocier des solutions de placement adaptées au profil et aux besoins de l’assuré. Il a donc un rôle de conseil et un devoir d’informations.

Les obligations d’un courtier en assurance vie

Le courtier en assurance vie est un agent général d’assurance, un mandataire d’assurance ou un courtier indépendant. Il est un intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement, IOBSP régi par le Code monétaire et financier. Pour pouvoir exercer son activité, le courtier en assurance vie doit être inscrit à l’ORIAS qui est l’organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Selon le Code des assurances, il a une obligation légale de connaissance du client. Le courtier doit également prouver qu’il a parfaitement compris les besoins de son client et que le contrat proposé correspond à ses attentes. Le courtier en assurance vie doit aussi souscrire une responsabilité civile professionnelle, voire une garantie financière.  

La rémunération d’un courtier en assurance vie

Le courtier en assurance vie doit, dès le départ, être parfaitement clair et transparent sur sa rémunération. Celle-ci intervient uniquement à la signature d’un contrat. La rémunération prend la forme d’une commission quand elle est versée par l’assureur auprès duquel le courtier a effectué les démarches. Dans ce cas, la rémunération n’a aucune répercussion pour le client. Elle correspond à une part des frais de gestion du contrat d’assurance vie ou aux frais de dossier perçus par l’assureur. Quelques courtiers en assurance vie peuvent aussi négocier des rétrocommissions sur les frais de gestion de certains supports d’investissement. Celles-ci posent question quant à un potentiel conflit d’intérêts entre le courtier et le client. Il peut privilégier ces unités de compte au détriment d’autres.

Quels sont les avantages d'un courtier en assurance vie ?

Le courtier en assurance vie a une connaissance experte du monde de la finance. Il exerce une veille active sur les nouveaux supports qui arrivent sur le marché. Les unités de compte d’une assurance vie sont plus ou moins nombreuses et qualitatives selon les assureurs. Il s’agit d'actions, d’obligations ou de produits monétaires. Si ces supports présentent un risque de perte en capital, ils ont également une probabilité de rendement supérieur aux fonds en euros. Savoir repérer les plus performants est donc un des avantages du mandat donner à courtier en assurance vie. Voyons quels sont les autres avantages.  

1 - Analyse personnalisée des besoins de l’assuré

Le premier avantage d’un courtier en assurance vie est sa capacité à définir précisément les besoins de son client. En matière d’assurance vie, il faut analyser au préalable le profil risque, les objectifs et l’horizon de placement de l’investisseur. Un bilan de la capacité et de la situation financière est requis. Avec ces données, le courtier en assurance vie est capable de proposer un contrat 100 % personnalisé à son client. Il est d’ailleurs possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie pour diversifier la répartition de ses actifs et mener plusieurs projets en parallèle.

2 - Accessibilité à une large gamme de produits

Le 2e avantage d’un courtier en assurance vie est l’opportunité d’accéder à une large gamme de produits. Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas. Le rendement des fonds en euros, le nombre et la qualité des UC, les frais diffèrent d’un produit à un autre. Avoir accès à de nombreuses offres permet un comparatif des devis plus efficace.

3 - Disponibilité d’un grand réseau de partenaires

Le courtier en assurance vie dispose d’un large réseau de partenaires. Il négocie en totale indépendance les contrats qu’il propose à ses clients. Ses nombreux fournisseurs lui confèrent une totale impartialité puisqu’il ne se cantonne pas à deux ou trois assureurs comme l’exige la loi. Les prestataires d’une assurance vie sont des sociétés d’assurances, des mutuelles, des institutions de prévoyance, des banques, des fintechs, etc. Seuls les trois premiers sont habilités à élaborer et à garantir les contrats d’assurance vie. Les autres sont uniquement des distributeurs comme l’est également le courtier.

4 - Gain de temps et économies

Le 4e avantage d’un courtier en assurance vie, c’est le gain de temps. Le courtier sait où, quoi et comment chercher. Là où un assuré peut se disperser par manque d’expertise et de compréhension, un courtier va droit au but. De plus, il est fin négociateur pour obtenir un contrat d’assurance vie avec des frais réduits. Pour rappel, une assurance vie comporte, selon les contrats, des frais d’adhésion, de versement, de gestion et d’arbitrage. Selon leur taux et leur nombre, ils impactent plus ou moins significativement le rendement d’une assurance vie. Les contrats totalement dématérialisés en gestion libre sont les plus économiques.

5 - Assistance et suivi de gestion

Enfin, le dernier avantage d’un courtier en assurance vie est son aide à la mise en place du dossier de souscription. Il facilite les démarches administratives, vérifie les clauses et réunit tous les documents utiles. Il apporte également une aide ultérieure au cours de la vie du contrat. Si l’assuré a besoin d’un conseil comme effectuer un arbitrage, le courtier peut l’assister, simplifier le processus de requête et l’aiguiller au mieux.

Quid du comparateur en ligne pour trouver un contrat d’assurance vie ?

Si le courtier en assurance vie est une solution pour trouver un contrat adapté, la mise en concurrence des offres avec un comparateur en ligne est aussi possible. Le comparateur est un outil gratuit, sans engagement, accessible de n’importe où 24h/24 et 7j/7. L’assuré choisit un comparateur sur la plateforme de son choix. Il remplit un formulaire où il indique entre autres :

• Son profil investisseur.
• Le montant du 1er versement.
• Le montant du versement mensuel.
• Son identité et ses coordonnées.

En quelques minutes, il obtient un comparatif d’assurances vie spécifique à sa situation. Une offre sur mesure propose des conditions négociées et plus avantageuses avec notamment des frais de versement gratuits. L’assuré compare les propositions reçues. Il choisit le meilleur contrat. Il peut se faire aider par des conseillers disponibles par tchat, mail ou téléphone. Ensuite, quelques minutes suffisent pour effectuer la souscription en ligne en toute sécurité.

Pour conclure, le courtier en assurance vie est une solution idéale pour obtenir un contrat si l’assuré manque de temps ou méconnaît le secteur. Encore faut-il mandater un professionnel compétent, qualifié et sérieux. Voici quelques conseils pour choisir le meilleur courtier en assurance vie :

• Lire les avis des internautes, les témoignages des clients sur le site du courtier et en parler à son entourage.
• Comparer a minima trois courtiers.
• Privilégier un courtier avec de l’expérience et des résultats en matière de rendement.
• Vérifier les assurances et l’immatriculation du courtier.
• Contrôler la qualité et la disponibilité du service client.

À noter qu’avec une assurance vie, les rendements passés ne garantissent pas les performances futures.