Courtier en crédit auto pour obtenir le meilleur taux

Financer un bien de consommation à crédit est courant chez les consommateurs français. C’est le cas pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.

Avec un budget variable de 5 000 à 20 000 € en moyenne, les fonds propres sont rarement suffisants. Pour souscrire un crédit auto dans les meilleures conditions, les emprunteurs sollicitent en premier lieu leur banquier. Ils ont en principe peu de marge de négociation. D’autres recourent à un courtier en crédit auto pour obtenir le meilleur taux. Ce professionnel apporte son expertise et son réseau pour dénicher une offre plus avantageuse. Faisons le point sur l’intérêt d’un courtier en crédit auto avec au préalable un rappel des caractéristiques de ce prêt.

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Le crédit auto est un prêt à la consommation amortissable souscrit à court ou moyen terme. Il sert à financer l’achat d’un véhicule (voiture, moto, etc.) neuf ou d’occasion. Ces principales caractéristiques sont :

• Une durée de remboursement variable de 6 mois à 7 ans en moyenne.
• Un taux d’intérêt nominal fixe.
• Un capital maximum de 75 000 €.
• Un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat.
• Aucune indemnité de remboursement anticipé avec un capital restant dû inférieur à 10 000 €.

Quels sont les différents types de prêt auto ?

Pour financer un véhicule, le particulier ou le professionnel a le choix entre 3 types de crédit auto : le crédit affecté, le crédit personnel ou le crédit-bail. Quel que soit le choix, les conditions de souscription sont similaires :

• Une situation professionnelle stable et des revenus réguliers.
• Un taux d'endettement inférieur à 35 % des revenus.
• Une gestion bancaire saine exempte de fichage à la Banque de France.
• Une assurance de prêt facultative.

Le crédit auto affecté

Il s’agit d’un prêt dont la somme allouée sert exclusivement à financer le bien ou la prestation mentionnée dans le contrat. Pour débloquer le capital, il faut fournir au prêteur une facture. Ce type de crédit est courant chez les concessionnaires automobiles. Si la vente n’a pas lieu, le crédit est annulé.

Le crédit auto personnel

L’achat d’un véhicule peut être financé avec un crédit personnel. Il s’agit d’un prêt à la consommation dont le capital est libre d’utilisation. Aucune preuve d’achat n’est nécessaire pour obtenir les fonds. Le taux d’intérêt est, en principe, plus élevé que celui d’un crédit affecté.

Le crédit-bail auto

Enfin, le crédit-bail est le 3e type de prêt plébiscité pour financer un véhicule. Un organisme financier ou une banque finance le véhicule d’un client. Ce dernier lui loue le véhicule pour une durée déterminée en contrepartie d’un loyer mensuel. À l’issue du crédit, il peut restituer le véhicule, en changer ou l’acheter moyennant sa valeur résiduelle.

Quelle est l’importance du taux d’intérêt avec un crédit auto ?

Le taux d’intérêt d’un crédit auto est en moyenne de 3,80 % sur 60 mois. Il s’agit du taux nominal qui correspond aux intérêts versés chaque mois en plus d’une part du capital. Lors de la recherche d’un crédit auto, c’est le TAEG (taux annuel effectif global) qui intéresse les consommateurs. Il comprend le taux nominal et tous les frais annexes du crédit comme les frais de dossier ou d’assurance. Le TAEG donne le coût global du crédit. Un pourcentage élevé et une longue durée de remboursement du crédit auto impactent significativement à la hausse le coût de l’emprunt. Négocier ce taux pour obtenir le meilleur permet de faire de substantielles économies. Le pourcentage du taux va dépendre :

• du profil de l’emprunteur ;
• des indices économiques de référence ;
• de la politique commerciale de la banque ;
• de la durée et du capital emprunté.

Il est difficile, voire quasi impossible de négocier le taux d’intérêt d’un crédit auto quand on est seul face aux établissements financiers.

Quel est le rôle d’un courtier en crédit auto ?

Le courtier en crédit auto est un intermédiaire en opérations bancaires ou IOB. Il joue le rôle d'intermédiaire entre les établissements financiers et les emprunteurs. Le courtier en crédit auto est mandaté par un client et rémunéré par la banque ou l’organisme de crédit. En principe, le courtier en crédit auto est un travailleur indépendant exerçant seul en agence ou sur une plateforme en ligne. Il ne dépend d’aucun établissement financier. La recherche de la meilleure offre de crédit auto assortie du meilleur taux d’intérêt est effectuée en toute impartialité. D’ailleurs, sa commission n’intervient qu'à la signature définitive d’un contrat.

Elle correspond à un pourcentage inclus dans le taux du crédit ou au montant des frais de dossier, soit environ 1 % du capital total emprunté. Les frais d’un courtier sont réglementés par le Code de la consommation. Ils doivent être définis dès le départ avec la gratuité obligatoire pour toute simulation de crédit. Le courtier en crédit auto pour bénéficier du meilleur taux prend part à la recherche, à la mise en place du dossier, à la phase de négociation et à la signature de l’offre. Il sélectionne un crédit qui correspond parfaitement à la situation et au profil de son client. Au-delà du taux d’intérêt, il négocie plusieurs critères que sont les modalités du contrat comme la clause de remboursement anticipé ou le report d’échéances et le montant de la mensualité.

Un courtier en crédit auto pour obtenir le meilleur taux est-ce intéressant ?

Passer par un courtier en crédit auto pour obtenir le meilleur taux, c’est bénéficier d’une écoute et de conseils adaptés. Le courtier en crédit auto a un devoir d’informations, de loyauté et de confidentialité. Il promeut uniquement les intérêts du client qui le mandate. Le courtier en crédit auto doit s’assurer que son client comprend toutes les options qui lui sont offertes pour choisir en toute connaissance de cause la meilleure selon sa situation. Les devoirs du courtier en crédit auto l’obligent à une totale transparence. Il est donc intéressant de recourir à un courtier en crédit auto pour bénéficier du meilleur taux. D’autres avantages peuvent être mis à son crédit comme :

• Le gain de temps qui dispense l’emprunteur d’une recherche souvent longue et fastidieuse.
• Les économies, car le courtier dispose d’un large réseau de partenaires pour négocier la meilleure offre.
• La connaissance du marché qui amène le courtier à faire rapidement les bons choix selon le profil, le projet et le budget de son client.
• La gratuité de la prestation si l’emprunteur opte pour un courtier en ligne.
• La diversification des services puisque le courtier peut négocier tout type de crédit (crédit immobilier, rachat de crédit, etc.) et l’assurance emprunteur.

Comment choisir un courtier en crédit auto pour obtenir le meilleur taux ?

Choisir un courtier en crédit auto pour obtenir le meilleur taux suppose de prendre quelques précautions, à savoir :

• Vérifier les accréditations du courtier en crédit auto auprès des établissements financiers : inscription à l’ORIAS, souscription d’une responsabilité civile professionnelle.
• S’assurer de l’expertise du courtier en crédit auto : nombre de dossiers menés à leur terme, nombre et noms des partenaires financiers.
• Contrôler l’expérience et la notoriété du courtier en crédit auto en consultant les avis clients laissés sur les moteurs de recherche.

Avant de confier sa recherche de crédit auto à un courtier, il est recommandé de réaliser une simulation gratuite en ligne avec un outil sans engagement. Il s’agit d’un simulateur de crédit. L’emprunteur visualise rapidement la faisabilité de son projet et les conditions possibles du crédit auto. Il sera ainsi plus à même de choisir un contrat adapté au meilleur taux en fonction des offres proposées par le courtier. Enfin, si l’emprunteur souhaite comparer lui-même les divers établissements financiers pour obtenir le meilleur taux, il peut utiliser un comparateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement analyse simultanément des dizaines de prestataires. Il suffit de remplir un formulaire de renseignements. L’emprunteur obtient en quelques minutes plusieurs devis de crédit auto qu’il n’a plus qu’à comparer.

En conclusion, un courtier en crédit auto :

• Comprend les besoins spécifiques de son client.
• Conseille la meilleure solution de crédit.
• Met en place le dossier de financement.
• Fait jouer la concurrence grâce à un large réseau de partenaires.
• Négocie le meilleur taux d’intérêt grâce à sa connaissance experte du marché.

Mandater un courtier en crédit auto constitue un gain de temps et d’argent pour l’emprunteur. Pour choisir un professionnel compétent, il est important de vérifier qu’il remplit toutes ses obligations légales, financières et assurantielles.