Top 4 des meilleurs investissements pour préparer sa retraite !

La question des retraites est une préoccupation majeure des Français à l’heure où la nouvelle réforme est actée. Néanmoins, selon le baromètre du Cercle des épargnants, les actifs sont seulement 24 % à épargner pour se constituer un complément de revenus le jour J.

La constitution d’une épargne de précaution suivie par l’assurance contre les risques de dépendance restent une priorité pour les ménages. Pourtant, les actifs constatent les limites du système par répartition. Une part croissante d’entre eux envisage de capitaliser pour améliorer son quotidien et maintenir le plus possible son niveau de vie. Voyons dans cet article le TOP 4 des meilleurs investissements pour préparer sa retraite.

Pourquoi est-ce judicieux d’investir pour préparer sa retraite ?

Épargner, c’est décider de soustraire volontairement une part de ses revenus normalement affectée aux charges de consommation du ménage. Pour ce faire, l’argent soustrait est placé sur des produits d’épargne avec en tête de liste les livrets réglementés et notamment le livret A. Les objectifs de l’épargne sont divers comme économiser en cas d’imprévu, transmettre un capital à ses proches ou financer un projet. Épargner, c’est aussi capitaliser sur le long terme en vue de préparer sa retraite et d’anticiper une baisse de revenus souvent importante. Cet objectif est judicieux. Le taux de remplacement à la retraite est de 60 % en moyenne, ce qui correspond au pourcentage de la pension par rapport au dernier salaire perçu en activité. Par exemple, avec un dernier revenu de 4 000 € net/mois, le salarié touchera une pension d’environ 2 400 €/mois. Il est d’ailleurs conseillé de commencer à épargner le plus tôt possible pour avoir un complément de revenus suffisant. Le capital supplémentaire nécessaire est différent d’un actif à un autre. Quant à la valorisation de l’épargne, elle est envisageable par le biais d’investissements sur différents dispositifs plus ou moins risqués et plus ou moins liquides. L’idée est que l’effort d’épargne utile pour préparer sa retraite n'impacte pas le niveau de vie durant ses années d’activité.

Quel est le TOP 4 des meilleurs investissements pour préparer sa retraite ?

Pour constituer un complément de revenus disponible à la retraite, il est bien sûr nécessaire de mettre de l’argent de côté durant la vie active. Mais épargner ne suffit pas. Il faut aussi investir cet argent pour le faire fructifier, c’est-à-dire qu’il produise des bénéfices ou intérêts qui eux-mêmes vont générer des intérêts. Préparer sa retraite, c’est donc investir pour valoriser le capital placé. L’aversion au risque peut cependant pousser les actifs à placer leurs économies sur des produits peu rentables, mais dont le capital est garanti. C’est le cas des livrets bancaires fiscalisés comme le livret A ou le LDDS, mais aussi du compte à terme dont le taux varie en fonction de la durée du placement et de l’établissement financier. Cependant, ces produits sont peu recommandés pour préparer sa retraite. Leur rendement est faible au regard de l’inflation. Mieux vaut leur préférer des produits d'épargne plus performants qui minimisent le risque avec un investissement sur le long terme. Voici notre TOP 4 des meilleurs investissements pour préparer sa retraite.

1 - Préparer sa retraite avec un PER

Le PER ou plan épargne retraite, instauré par la loi Pacte de 2018, fait partie des meilleurs investissements pour préparer sa retraite. Il comporte trois volets, le PER individuel ou PERIN et deux PER d’entreprise. Le PERIN, ancien PERP, est accessible à tous sans condition d’âge, de ressources ou de statut. Au travers de versements volontaires, ponctuels ou programmés, le souscripteur constitue un capital qu’il place sur divers supports (fonds en euros, unités de compte) pour le valoriser. Au moment de l’âge de la retraite, il récupère les sommes versées sous la forme d’un capital total ou fractionné ou sous la forme d’une rente viagère. L’avantage du PERIN est la défiscalisation des versements volontaires à l’entrée dans la limite d’un plafond. Ce dispositif est particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés (TMI supérieure à 15 %). Pour les épargnants ne choisissant pas la défiscalisation à l’entrée, seules les plus-values sont imposées avec une sortie en capital. L’inconvénient d’un PERIN est que l’argent est bloqué jusqu’au départ à la retraite, excepté pour quelques cas de sortie anticipée comme l'acquisition de sa résidence principale.

2 - Compléter sa retraite avec une assurance vie

L’assurance vie est également un excellent outil d’épargne pour compléter ses revenus à la retraite. Comme avec un PER, l’épargnant alimente son assurance vie avec des versements libres ou programmés. Les sommes placées sont investies sur divers supports. La plupart des contrats d’assurance vie souscrits aujourd’hui sont multisupport. Ils sont composés de fonds en euros (obligations avec capital garanti) et d’unités de compte (obligations et actions sur les marchés financiers). La répartition de son portefeuille d’actifs dépend de son appétence au risque, de ses objectifs et de son horizon de placement. Les UC offrent de meilleurs rendements sur le long terme, mais avec un risque de perte en capital. L’assurance vie est appréciée pour ses avantages fiscaux lors de la transmission du patrimoine (exonération de droit de succession) et après 8 ans de contrat lors des rachats de tout ou partie du capital. A contrario d'un PER, le capital placé sur une assurance vie est toujours disponible et exonéré d’impôts. Au moment de la retraite, l’épargnant récupère l’argent placé sur une assurance vie :

• Soit sous la forme d’un capital total ou fractionné.
• Soit sous la forme d’une rente viagère.
• Soit en combinant les deux types de sorties.

3 - Investir pour sa retraite dans les SCPI

Notre TOP 4 des meilleurs investissements pour préparer sa retraite, c’est aussi choisir d’investir dans des parts d’une ou plusieurs SCPI (société civile de placement immobilier). La SCPI permet de se positionner sur le marché immobilier autrement que par l’acquisition d’un bien en direct. Le principe d’une SCPI appelé aussi “pierre-papier repose sur une collecte de capitaux auprès de divers investisseurs. Avec ces fonds, la SCPI achète des immeubles diversifiés comme des bureaux, des locaux commerciaux ou des logements. Elle loue ses biens. Les revenus locatifs sont ensuite redistribués sous forme de dividendes mensuels ou trimestriels aux investisseurs au prorata de la fraction détenue dans le parc immobilier. La SCPI est un placement de long terme, a minima 10 ans, avec un risque de perte en capital et un prix non garanti des parts à la revente. Mais les avantages d’investir dans une SCPI pour préparer sa retraite sont nombreux comme une mutualisation des risques, des avantages fiscaux, une diversification des biens et un ticket d’entrée abordable. De plus, les rendements de ce produit sont intéressants avec une performance moyenne de 5 % en 2022. Attention, il faut toujours avoir en tête que les performances passées ne préjugent en rien des performances futures.

4 - Capitaliser pour sa retraite avec un PEA

Enfin, pour les épargnants que le risque n’effraie pas, le PEA est également un produit financier intéressant pour préparer sa retraite. Le plan d’épargne en action permet de constituer sur le long terme un capital sous la forme d’un portefeuille d’actions. L’argent investi librement, dans la limite de 150 000 €, est donc placé sur les marchés boursiers. Une perte en capital est possible, c’est pourquoi il convient de sécuriser ses placements quand l'âge de la retraite approche. Ce n’est pas automatique a contrario d’un PER. L’avantage du PEA en matière de retraite est sa fiscalité. Après 8 ans de détention, les plus-values sont totalement exonérées d’impôts lors d’une sortie en rente viagère ou sous la forme de rachats partiels.

Pour conclure, un PER, une assurance vie, un PEA ou encore des parts dans une SCPI constitue notre TOP 4 des meilleurs investissements pour préparer sa retraite. Bien souvent, les plus prévoyants souscrivent un contrat de chacun des produits pour diversifier leurs placements. C’est un excellent moyen d’optimiser les rendements, de réduire les risques de perte en capital et de profiter de divers avantages fiscaux. Trouver un contrat adapté, c’est mettre en concurrence les nombreux distributeurs comme les banques, les assureurs ou les organismes de prévoyance. La solution la plus rapide est d'utiliser un comparateur en ligne, gratuit et sans engagement. Pour les épargnants désireux d’être accompagnés dans leur recherche, ils peuvent mandater un courtier spécialisé ou un conseiller en gestion de patrimoine. Investir pour préparer sa retraite passe par un bilan des objectifs et une évaluation du profil risque tout en tenant compte de l’horizon de placement.