Top 10 des meilleurs crédits auto : comparatif 2024 !

Selon le Comité français des constructeurs automobiles, 85 % des transports intérieurs de personnes s’effectuent avec des voitures particulières.

Les ménages financent ces véhicules neufs ou d’occasion pour la majorité d’entre eux à crédit. C’est le cas pour 62 % des voitures neuves en France (chiffres CCFA). Or, comme pour tout crédit, la mise en concurrence des offres est un prérequis pour obtenir des conditions de crédit favorables. À suivre notre comparatif 2024 avec un TOP 10 des meilleurs crédits auto et au préalable quelques rappels sur ce type de prêt.

Un crédit auto, qu’est-ce que c’est ?

Le crédit auto est un prêt à la consommation souscrit à court ou moyen terme. Il permet de financer tout ou partie de l’achat avec ou sans apport personnel. Le remboursement s'effectue chaque mois de manière échelonnée. La mensualité se compose d’une partie du capital et des intérêts correspondant à la rémunération du prêteur. Les principales caractéristiques d’un crédit à la consommation sont :

• Un capital envisageable de 500 à 75 000 €.
• Un taux fixe négociable selon le profil de l’emprunteur et la durée du crédit.
• Un amortissement possible de 6 mois à 84 mois en moyenne.

Le crédit à la consommation, et de facto le crédit auto, est encadré par le Code de la consommation aux articles L311-1 et suivants. La réglementation impose la remise d’une fiche d’informations précontractuelle par le prêteur avec notamment les indications précises du taux débiteur, du TAEG et du coût global du crédit. Deux autres dispositions légales sont à signaler comme :

• Un délai de rétraction obligatoire de 14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre de crédit.
• Un remboursement anticipé possible sans indemnité si le crédit est inférieur à 10 000 € et 1 % maximum de pénalités au-delà de ce capital.

Pourquoi privilégier un crédit auto en 2024 ?

Le crédit auto est en principe un crédit affecté. Cela signifie que la somme prêtée doit servir uniquement au financement du bien ou du service mentionné explicitement dans le contrat. On dit qu’elle est affectée à l’achat du véhicule. Ce type de crédit est souvent proposé par les grandes enseignes commerciales et les concessionnaires auto. Pour débloquer les fonds, l’emprunteur fournit obligatoirement une preuve d’achat au prêteur comme une facture ou un bon de commande. L’avantage d’un crédit auto affecté est que si la vente ne se fait pas, le crédit est annulé. Et inversement si la banque refuse le crédit auto affecté, le contrat de vente du véhicule est nul et non avenu. Tant que l’emprunteur n’est pas en possession de son auto, il ne commence pas à rembourser le crédit. Il existe deux autres types de crédit pour financer l’achat d’un véhicule neuf ou d'occasion : le crédit personnel ou la LOA.

Le crédit personnel pour acheter une voiture

Le crédit personnel est un prêt régulièrement sollicité pour financer l’acquisition d’une voiture notamment d’occasion. Il s’agit d’un crédit à la consommation. Sa particularité est un capital emprunté libre d’utilisation. Le crédit personnel est accordé par le prêteur sans justificatif d’emploi et l’emprunteur peut utiliser les fonds pour financer ce qu’il souhaite. Les biens et les services éligibles à un crédit personnel sont nombreux : travaux, voyage, études, trésorerie, véhicule, mobilier, mariage, etc. Le taux d’intérêt d’un crédit personnel est souvent plus élevé que celui d’un crédit affecté.

La location avec option d’achat pour financer un véhicule

Quand le consommateur achète une voiture neuve directement auprès d’un concessionnaire ou d’un mandataire, il peut obtenir un financement appelé une location avec option d’achat ou LOA. Appelée aussi leasing automobile, la LOA est une location de 2 à 5 ans avec possibilité de rachat du véhicule à l’issue du contrat moyennant une somme définie contractuellement. Le locataire devient alors propriétaire du véhicule. Il peut aussi restituer l’auto après facturation des frais de remise en état. Le principe de la LOA est simple. Après un premier versement correspondant à un apport initial, le locataire verse chaque mois un loyer à la banque ou à l’organisme de crédit propriétaire du véhicule.

Quel est le TOP 10 des meilleurs crédits auto avec un comparatif en 2024 ?

Pour obtenir un crédit auto avec des conditions optimales, il est nécessaire de faire jouer la concurrence. Les acteurs du crédit sont nombreux sur le marché notamment depuis l’arrivée des prêteurs en ligne avec une offre totalement dématérialisée. Un crédit auto est envisageable auprès d’une banque traditionnelle nationale ou régionale, d'une banque en ligne, d’une néobanque ou d’un organisme spécialisé de crédit. Pour trouver une offre, l’acquéreur utilise un comparateur en ligne. L’outil est gratuit et sans engagement. Il délivre rapidement des devis 100 % personnalisés. Nous avons réalisé un comparatif 2024 avec comme paramètres : un capital de 20 000 € et une durée de remboursement de 60 mois. Voici notre TOP 10 des meilleurs crédits auto :

1. YOUNITED CRÉDIT : taux 2,1 %, mensualité 351 €/mois, coût total du crédit auto 21 060 €.
2. HELLOBANK : taux 3,57 %, mensualité 360 €/mois, coût total du crédit auto 21 600 €.
3. FRANFINANCE : taux 4,90 %, mensualité 365 €/mois, coût total du crédit auto 21 900 €.
4. CRÉDIT MUTUEL : taux 4,98 %, mensualité 366,19 €/mois, coût total du crédit auto 21 971,40 €.
5. BOURSORAMA : taux 5,175 %, mensualité 379,03 €/mois, coût total du crédit auto 22 741,80 €.
6. BANQUE POSTALE : taux 5,56 %, mensualité 381,36 €/mois, coût total du crédit auto 22 881,60 €.
7. COFIDIS : taux 5,70 %, mensualité 383,33 €/mois, coût total du crédit auto 22 987,58 €.
8. CETELEM : taux 5,75 %, mensualité 383,50 €/mois, coût total du crédit auto 23 010 €.
9. SOFINCO : taux 5,79 %, mensualité 384 €/mois, coût total du crédit auto 23 040 €.
10. ONEY BANQUE : taux 5,79 %, mensualité 384 €/mois, coût total du crédit auto 23 040 €.

Ces chiffres n’ont pas valeur à se substituer à une étude personnalisée du dossier. Les conditions d’un crédit auto varient selon le type de crédit, la durée et le profil des emprunteurs.

Quelles conditions faut-il remplir pour l’octroi d’un crédit auto ?

Pour obtenir un crédit auto, l’emprunteur va devoir justifier un certain nombre de critères. Ils permettent au prêteur d’évaluer le risque encouru et d'accepter ou pas l’octroi du crédit. Les principaux critères à remplir sont :

• Une situation professionnelle stable avec de préférence un emploi en CDI ou dans la fonction publique.
• Des revenus suffisants et réguliers.
• Un taux d'endettement inférieur ou égal à 35 %, soit des charges fixes inférieures à un tiers des revenus.
• Une gestion bancaire irréprochable sans incident de paiement.
• Aucun fichage à la Banque de France (FICP ou FCC), ni dépôt de dossier de surendettement.

En principe, aucun apport personnel n’est exigé. Une garantie peut être nécessaire dans le cas de revenus insuffisants. Il peut s’agir d’une caution solidaire, celles des parents par exemple. Parmi les documents à fournir, mentionnons :

• Un justificatif d’identité et de domicile.
• Des justificatifs de revenus : fiches de paie, relevés de pension, bilans comptables pour un TNS.
• Un justificatif d’achat s’il s’agit d’un crédit auto affecté.
• Un avis d’imposition.
• Des relevés de compte et un RIB.

Quel est le meilleur taux d’un crédit auto en 2024 ?

Le meilleur taux d’un crédit auto en 2024, fixé librement par le prêteur, dépend de plusieurs paramètres comme :

• La durée du crédit auto.
• Le capital emprunté.
• Le profil de l’emprunteur.
• La politique commerciale du prêteur.
• L’indice des taux dans la zone euro.
• Les frais de gestion et de dossier.

Les prêteurs proposent souvent des taux d’appel très bas quand la durée de remboursement l’est aussi. Si le crédit auto est amorti sur 12 mois, le meilleur taux peut varier de 0,5 à 1 %. De 24 mois à 60 mois, le meilleur taux d'intérêt d’un crédit auto en 2024 varie en moyenne de 2 à 6,70 %. Au moment de comparer le taux d’un crédit auto, l’emprunteur doit regarder le TAEG ou taux annuel effectif global. C’est l’indicateur essentiel qui permet de connaître le coût global du crédit auto. Le TAEG se compose :

• Du taux débiteur, c’est-à-dire des intérêts versés chaque mois en plus du capital.
• Des frais annexes, c’est-à-dire des frais de gestion, des frais de garantie, des frais de dossier et des frais d’assurance.

En règle générale, plus le crédit auto est long, plus le TAEG est élevé et plus le coût global du prêt l’est aussi. Il est possible d’obtenir un taux zéro chez certains concessionnaires avec une durée maximale de remboursement de deux ans.

Enfin, il faut savoir que l’assurance de prêt ou l’assurance emprunteur est facultative avec un crédit auto en 2024. Selon le profil de l’emprunteur et les conditions du crédit, le prêteur peut en exiger une. Elle protège d’une défaillance financière en cas d’accident, de maladie ou de décès. Grâce à la délégation, il est possible de choisir librement un contrat d’assurance emprunteur. La mise en concurrence des offres permet de faire des économies et de réduire parfois significativement le coût global du crédit auto. Comme pour le crédit, l’emprunteur utilise un comparateur en ligne gratuit. Il peut aussi mandater un courtier s’il manque de temps ou de connaissances suffisantes en la matière.