Top 10 des meilleures banques pour un rachat de crédit : comparatif 2024 !

La plupart des Français financent à crédit des biens de consommation courante et en simultanée l’acquisition de leur logement. Cumuler a minima deux crédits est alors fréquent même si le HCSF recommande de ne pas dépasser un taux d'endettement de 35 % des revenus.

Que faire pour rééquilibrer son budget ? Une solution est de solliciter un rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé de crédit. Les distributeurs sont divers et comme pour tout produit financier, la mise en concurrence des offres est un prérequis. Voyons dans cet article notre TOP 10 des meilleures banques pour un rachat de crédit et un premier comparatif 2024 non exhaustif.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit en 2024 ?

Le rachat de crédit est une technique financière appelée également regroupement de crédits ou restructuration de crédits. Elle consiste à faire racheter tout ou partie des crédits en cours par un autre établissement financier que celui qui les détient. Ce prêteur propose un nouveau crédit de substitution avec des conditions négociées contractuellement notamment le taux, la durée et la mensualité. C’est le prêteur ou le notaire qui solde les dettes auprès du créancier avec le capital obtenu. L’emprunteur se retrouve avec un seul crédit, une seule mensualité et un seul prélèvement.

Pourquoi recourir à un rachat de crédit ?

Le principal objectif d’un recours à un rachat de crédit en 2024 est de retrouver de la capacité financière. Le principe est simple. En allongeant la durée de remboursement du crédit de substitution, la mensualité diminue et avec elle le taux d'endettement. La baisse de la mensualité peut aller jusqu'à 60 % avec un rachat de crédit. La contrepartie est une augmentation du coût global du crédit. La seconde raison est l’inverse de la première. Certains emprunteurs recourent au rachat de crédit pour se désendetter plus vite. Comment ? En réduisant la durée de remboursement du crédit de substitution et en augmentant le montant de la mensualité. Ils en profitent également pour négocier un meilleur taux d’intérêt que celui obtenu initialement.

Quelle différence entre rachat de crédit et renégociation de crédit ?

Le rachat de crédit est différent d’une renégociation de crédit. La renégociation concerne un seul crédit immobilier. Elle est sollicitée auprès de la banque qui le détient dans le but de renégocier des conditions de crédit plus favorables. Autrement dit une diminution du taux d’intérêt ! La banque accepte rarement la renégociation, car en rognant sur ses marges elle y perd plus qu’elle y gagne. C’est pourquoi les emprunteurs se tournent vers le rachat de crédit. La nouvelle banque peut demander la domiciliation bancaire des revenus, même si légalement ce n’est pas une obligation. Tout au plus, elle va exiger une ouverture de compte.

Quel est le TOP 10 des meilleures banques pour un rachat de crédit en 2024 ?

Pour trouver une offre de rachat de crédit en 2024, il est judicieux de réaliser en amont une simulation de son projet pour en vérifier la faisabilité. Cette simulation est gratuite en ligne avec un outil dédié sans engagement ou auprès de son banquier. Elle donne un aperçu des modalités du crédit de substitution et un premier accord de principe. Ensuite, l’emprunteur met en concurrence les nombreuses propositions du marché avec un comparateur en ligne, lui aussi gratuit et sans engagement. L’outil délivre rapidement, grâce à un formulaire de renseignements, des devis adaptés au profil et à la situation de l'emprunteur. Un rachat de crédit peut être proposé par une banque généraliste nationale ou régionale, par une banque en ligne ou par une néobanque. Voici notre TOP 10 et notre comparatif 2024 des meilleures banques pour un rachat de crédit :

1. Crédit Agricole : capital de 1 000 à 250 000 € avec une durée possible de 6 à 180 mois.
2. Banque postale : capital de 1 500 à 75 000 € avec une durée possible de 12 à 140 mois et uniquement crédits conso.
3. Société Générale : capital à partir de 1 500 € avec une durée possible de 12 à 240 mois.
4. Caisse d’épargne : capital de 500 à 50 000 € avec une durée possible de 4 à 120 mois et uniquement crédit conso.
5. Floa Bank : capital de 3 000 à 750 000 € avec une durée possible de 12 à 180 mois et uniquement crédit conso.
6. Crédit Mutuel : capital de 1 000 à 200 000 € avec une durée possible de 12 à 180 mois.
7. LCL : capital de 3 000 à 750 000 € avec une durée possible de 12 à 84 mois.
8. Carrefour Banque : capital de 1 500 à 150 000 € avec une durée possible de 6 à 240 mois.
9. Banque Populaire : capital de 500 à 50 000 € avec une durée possible de 12 à 120 mois et uniquement crédit conso.
10. Oney Banque : capital de 3 000 à 250 000 € avec une durée possible de 12 à 300 mois.

Cette liste est donnée à titre indicatif. Pour trouver le partenaire financier adéquat, l’emprunteur doit effectuer une étude personnalisée de son dossier.

Quels types de dettes et prêts peuvent faire partie d’un rachat de crédit en 2024 ?

Avec un rachat de crédit en 2024, il est possible de fusionner tous types de prêts y compris les dettes. L’emprunteur peut faire regrouper :

• un crédit personnel ;
• un crédit affecté auto ou travaux ;
• un crédit renouvelable ;
• une location avec option d'achat ou LOA ;
• un crédit immobilier ;
• un découvert bancaire ;
• des loyers et factures impayées ;
• des arriérés d’impôt ou de pensions alimentaires, etc.

Sont exclus d’un regroupement de crédits les dettes de jeu et le crédit professionnel. Les conditions du rachat de crédit dépendent du crédit dont le capital restant dû est le plus important.

Existe-t-il plusieurs types de rachat de crédit ?

On distingue trois types de rachat de crédit en 2024 :

1 - Le rachat de crédits à la consommation

Comme son nom l’indique, il concerne le regroupement de prêts à la consommation. Il peut être assorti ou non d’une garantie en fonction du montant du capital racheté et de la durée de remboursement souhaitée. En principe, l’amortissement n’excède pas 10 ans pour un locataire et 12 ans pour un propriétaire.

2 - Le rachat de crédits conso et immobilier

Ce type de rachat de crédit consiste à regrouper des prêts et dettes de différentes natures. La législation sera fonction de la part du crédit immobilier à racheter. Si la part à racheter est inférieure à 60 % de l’encours total alors la législation sera celle du crédit à la consommation. Si elle est supérieure à 60 % alors la législation sera celle du crédit immobilier. Là aussi, une garantie peut être exigée et dans ce cas, on parle de rachat de crédits hypothécaire.

3 - Le rachat de crédit immobilier

Comme son nom l’indique, ce type de rachat concerne uniquement un crédit immobilier. Il s’agit dans ce cas de renégocier des conditions de crédit plus avantageuses.

À quel taux d’intérêt peut-on obtenir un rachat de crédit en 2024 ?

Les banques prennent en compte plusieurs critères pour évaluer le taux d’intérêt d’un rachat de crédit en 2024. Ils sont notamment la durée de remboursement, le capital emprunté ou encore le profil et la situation de l'emprunteur. Selon nos recherches, un bon profil peut obtenir un taux de 3,4 % pour un rachat de crédit à la consommation et un taux de 2 à 2,20 % pour un rachat de crédit immobilier sur 20 ans. Les taux sont similaires à ceux d’un crédit immobilier classique. Pour que le rachat de crédit immobilier reste rentable, il est préférable d’obtenir un taux d’intérêt inférieur a minima de 0,8 % par rapport à celui initialement obtenu. Deux autres éléments peuvent optimiser les gains d’un rachat de crédit immobilier :

• Être dans le premier tiers de la phase de remboursement au moment où les intérêts versés sont plus importants que la part du capital.
• Avoir un capital restant dû supérieur ou égal à 50 000 €, voire 70 000 €.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

En principe, les conditions d’octroi d’un rachat de crédit en 2024 sont plus souples que pour celle d’un crédit classique notamment s’il s’agit d'éviter une situation de surendettement. Néanmoins, les prêteurs vont exiger une solvabilité correcte avec une capacité financière suffisante pour rembourser sans trop de défaillance le crédit. Ainsi, avec un rachat de crédit à la consommation, le prêteur demande :

• Une situation professionnelle stable de préférence avec un emploi en CDI ou dans la fonction publique.
• Des revenus réguliers et suffisants.
• Un taux d'endettement inférieur ou égal à 35 % des revenus après le rachat.

S’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier, le prêteur exige également une garantie hypothécaire ou une caution mutuelle, à moins que le nantissement soit suffisant. Une assurance emprunteur est elle aussi obligatoire pour garantir l’emprunt en cas de maladie, d’accident ou de décès. Aucun dossier de surendettement ne doit avoir été déposé à la Banque de France. De plus, l’emprunteur devra faire montre d’une gestion bancaire sans incident de paiement et fichage au FICP ou FCC.

Combien coûte un rachat de crédit en 2024 ?

Outre les intérêts du crédit versés chaque mois en plus d’une partie du capital, un rachat de crédit en 2024 comporte des frais pour la plupart incompressibles. Leur montant est loin d’être négligeable surtout si un crédit immobilier fait partie du regroupement. Ces frais sont :

• Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA : 1 % maximum du capital restant dû pour un crédit à la consommation supérieur à 10 000 € et 3 % maximum du capital restant dû pour un crédit immobilier.
• Les frais de mainlevée de la précédente garantie hypothécaire : de 0,3 à 1 % du capital racheté.
• Les frais de la nouvelle garantie hypothécaire ou de la caution mutuelle : de 1 à 3 % du capital emprunté.
• Les frais de dossier et/ou de courtage : 1 % du capital emprunté.

Pour conclure, trouver les meilleures banques pour un rachat de crédit est envisageable en faisant jouer la concurrence. Pour obtenir un comparatif en 2024, l’emprunteur peut utiliser un comparateur en ligne gratuit ou mandater un courtier spécialisé. Il a au préalable préparé son dossier en réunissant toutes les pièces justificatives, à savoir :

• Les justificatifs d’identité et d’état civil : passeport ou carte d’identité, livret de famille, justificatif de domicile de moins de trois mois.
• Les justificatifs de revenus : trois derniers bulletins de salaire ou pensions de retraite ou bilans comptables pour un indépendant et le dernier avis d’imposition.
• Les justificatifs de charges : tableau d'amortissement des crédits à racheter, derniers relevés de compte, RIB.

Tous ses éléments vont être étudiés pour l’octroi d’un rachat de crédit en 2024. Bon à savoir ! La loi impose des délais destinés à protéger le consommateur :

• Un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre pour un rachat de crédit à la consommation.
• Un délai de réflexion de 10 jours calendaires à compter de la réception de l’offre pour un rachat de crédit immobilier.