Prêt personnel à longue échéance de remboursement : quelle durée maximum ?

En France, le crédit est encadré par la loi que ce soit pour le plafond du taux d'endettement, la durée, le montant ou encore le taux d’intérêt maximum (taux d’usure). Ainsi, pour un crédit immobilier, le HCSF impose depuis janvier 2022 une durée maximale de remboursement revue à la baisse.

Avant cette date, un prêt immobilier pouvait être remboursé sur 30 ans. Aujourd’hui, les banques ne peuvent plus prêter au-delà de 25 ans et 27 ans (25 ans + deux ans de différé) pour un bien immobilier neuf. En ce qui concerne le crédit à la consommation, seule la durée d’amortissement du crédit renouvelable est réglementée. Elle est de 60 mois maximum avec un capital plafonné à 6 000 €. Pour le crédit personnel ou le crédit affecté, les prêteurs proposent souvent les mêmes durées de remboursement. Quelle est la durée maximum pour un prêt personnel à longue échéance de remboursement ? Faisons le point.

Un prêt personnel à longue échéance de remboursement, qu’est-ce que c’est ?

En matière d’emprunt, le vocable “échéance” veut dire la date contractuelle à compter de laquelle le crédit bancaire est totalement remboursé. L’échéance de remboursement d’un crédit bancaire peut être :

• à court terme, soit de quelques mois à deux ans ;
• à moyen terme, soit de deux ans à sept ans ;
• à long terme, soit au-delà de sept ans et jusqu’à 25 ans.

Le vocable “terme” signifie également la fin du crédit. Autrement dit, lorsqu’on parle d’un prêt personnel à longue échéance, cela signifie que sa période d'amortissement va au-delà des sept ans. Un prêt personnel à longue échéance s’utilise pour financer divers types de projets comme l’achat d’un véhicule neuf, les travaux de rénovation d’un logement ou encore les études supérieures d’un enfant. La longue échéance de remboursement permet de préserver le pouvoir d’achat et donc le reste à vivre du ménage. En effet, qui dit longue échéance de remboursement, dit une mensualité allégée et donc une charge mensuelle d’emprunt plus faible ce qui diminue de facto le taux d'endettement.

Quelle est la durée maximum d’un prêt personnel à longue échéance de remboursement ?

Un prêt personnel à longue échéance de remboursement est un crédit à la consommation ayant comme principales caractéristiques :

• Un taux débiteur et un TAEG (taux annuel effectif global) fixes.
• Un capital minimum de 200 € et un capital maximum de 75 000 €.
• Un délai de rétraction obligatoire de 14 jours calendaires à compter de la signature de l'offre.
• Aucune pénalité de remboursement anticipé ou au maximum 1 % du capital restant dû.

Concernant la durée de remboursement d’un prêt personnel, légalement, aucune durée maximum n’existe. Dans les faits, les échéances d’amortissement sont souvent les mêmes d’un prêteur à un autre. Ainsi, la durée maximale d’un prêt personnel à longue échéance est en moyenne de sept ans. Quelques organismes spécialisés de crédit, selon le profil de l’emprunteur et le type de projet financé, acceptent des durées de remboursement encore plus longues. Ainsi, pour un propriétaire, la durée maximale d’un prêt personnel à longue échéance peut aller jusqu’à dix ans pour financer par exemple la rénovation énergétique de son habitat. Le propriétaire est en mesure de garantir l’emprunt avec un bien immobilier en souscrivant une garantie hypothécaire.

Quel impact a le choix de la durée de remboursement d’un prêt personnel à longue échéance ?

L’emprunteur décide en concertation avec l’établissement financier du choix de la durée de remboursement d’un crédit. C’est en principe le prêteur qui a le dernier mot. La durée du crédit va dépendre notamment de la capacité financière de l’emprunteur et donc de sa capacité de remboursement. En fonction du taux d'endettement, la banque adapte la mensualité et la durée du prêt personnel. Avec un taux d’endettement élevé, la banque propose une petite mensualité avec une durée d’amortissement plus longue. A contrario, avec un faible taux d'endettement, la mensualité peut être plus élevée et la durée de remboursement plus courte. Avec un prêt personnel à longue échéance, le taux d’intérêt débiteur est plus élevé qu’avec un prêt personnel à courte échéance, et ce, quel que soit le montant du crédit. Le prêteur prend évidemment plus de risques à prêter de l’argent à long terme. Le taux débiteur correspond à la rémunération du prêteur. Il est facile de comprendre que plus le pourcentage est élevé, plus l'emprunteur paie d’intérêts et donc plus son crédit personnel coûte cher. Voici quelques chiffres pour illustrer notre propos avec comme exemple un prêt personnel d’un montant de 20 000 € :

Quelles sont les conditions d’octroi d’un crédit personnel à longue échéance de remboursement ?

La première condition à remplir par l’emprunteur pour l’octroi d’un prêt personnel à longue échéance est de justifier d’une capacité financière compatible avec le montant de l’emprunt. Les revenus doivent donc être suffisants et réguliers. La situation professionnelle doit être stable avec de préférence un emploi en CDI ou dans la fonction publique. La réglementation du crédit à la consommation impose au prêteur de vérifier rigoureusement la solvabilité de l’emprunteur. Elle lui impose aussi de mettre en garde l’emprunteur sur les risques d’un crédit et l'endettement qui peut en résulter. Un crédit engage l’emprunteur et il doit être remboursé comme le stipule l’article L311-5 du Code de la consommation. La deuxième condition est d’avoir un taux d'endettement en deçà de 35 %, soit une mensualité de crédit inférieure ou égale à un tiers des revenus du ménage. La troisième condition est d’attester d’une gestion bancaire irréprochable exempte d'incident de paiement et de fichage à la Banque de France. Avec un prêt personnel à longue échéance de remboursement, le prêteur peut également exiger une garantie comme une caution ou une hypothèque. Il peut aussi exiger une assurance emprunteur, même si légalement celle-ci est facultative. L’assurance protège la banque et l’emprunteur en cas d’aléas de la vie comme une maladie, un accident, voire un décès.

Comment trouver un prêt personnel à longue échéance de remboursement ?

Pour trouver un prêt personnel à longue échéance de remboursement, rien de plus simple ! L’emprunteur met en concurrence les offres via un comparateur en ligne. L’outil analyse gratuitement des dizaines de propositions en simultanée émanant de banques traditionnelles, de banques en ligne ou d’organismes de crédit. Il transmet les plus intéressantes à l’emprunteur qui n’a plus qu’à les comparer pour choisir le meilleur contrat. Au préalable, l’emprunteur vérifie la faisabilité de son projet avec une simulation gratuite. Celle-ci lui donne une idée de sa capacité d’emprunt et de sa capacité de remboursement. Bon à savoir ! Si le taux d'endettement ne permet pas à l’emprunteur de souscrire un prêt personnel à longue échéance, il peut solliciter un rachat ou un regroupement de crédits. Cette technique permet de réunir toutes les dettes en cours au sein d’un crédit de substitution. La mensualité du nouveau crédit est allégée par rapport au cumul des précédentes grâce à l’allongement de la durée de remboursement. La contrepartie est une hausse du coût global du crédit. Selon les prêteurs et le profil de l'emprunteur, le rachat de crédit peut être à longue échéance de remboursement de 12 ans pour un locataire et de 15 ans pour un propriétaire.

Pour conclure, il n’existe pas de durée maximale légale pour un prêt personnel à longue échéance. Il est cependant admis chez la majorité des prêteurs qu’elle ne doit pas excéder 84 mois ou sept ans. Seuls quelques organismes spécialisés de crédit acceptent un amortissement plus long si le profil et la situation de l’emprunteur sont favorables. Choisir un prêt personnel à longue échéance comporte des avantages comme de plus petites mensualités limitant l’impact sur le pouvoir d’achat. Mais un crédit à long terme, c’est aussi un coût global plus élevé et une charge d’emprunt qui peut peser sur le financement de futurs projets. Il est donc essentiel d'adapter la durée d’un prêt personnel à son budget tout en anticipant les financements à venir.