Quels sont les critères qui définissent le prix d'une assurance habitation ?

En France, les particuliers comme les professionnels sont tenus de souscrire des assurances pour se protéger de divers sinistres. Certaines assurances sont obligatoires comme l’assurance auto et d’autres facultatives.

L’assurance habitation fait partie des contrats qu’il est primordial de souscrire en tant que locataire ou propriétaire. Selon les chiffres de France Assureurs, elle concerne près de 43 millions de contrats multirisques pour un montant des cotisations d’environ 11 millions d’euros. Face à la multitude d’offres présentes sur le marché, les assurés ont tout intérêt à les comparer. Le tarif est évidemment le premier élément observé. Mais quels critères définissent le prix d’une assurance habitation ? C’est notre focus du jour avec en préambule un rappel des caractéristiques de ce type de contrat.

Une assurance habitation, pour quoi faire ?

L’assurance habitation et plus généralement sa couverture étendue la multirisque habitation ou MRH est la protection du patrimoine. Avec ce contrat, l’assuré se prémunit de sinistres éventuels comme les catastrophes naturelles, l’incendie ou les dégâts des eaux qui pourraient affecter son logement.

L’assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation est obligatoire pour :

• les locataires d’un logement non meublé ;
• les locataires d’un logement meublé depuis la loi ALUR de 2014 ;
• les copropriétaires avec a minima la responsabilité civile depuis la loi ALUR de 2014.

Le bailleur demande une attestation d’assurance à la signature du contrat de location puis en principe chaque année à date d’échéance. L’assurance habitation est facultative, mais vivement recommandée, pour :

• les propriétaires occupants ;
• les propriétaires non-occupants comme les bailleurs.

Sans assurance, le sinistré devra assumer seul les frais de réparation. Un incendie, par exemple, se chiffre souvent en plusieurs milliers d’euros de dégâts. Les conséquences financières peuvent être désastreuses pour le propriétaire.

Que couvre l’assurance habitation ?

L’assurance habitation couvre :

• Le bâtiment : les murs de la maison ou de l’appartement, mais également tous les aménagements et installations intérieurs ou extérieurs qui sont intégrés et ne peuvent être dissociés de l’habitation.
• Les biens mobiliers et immobiliers : les meubles, les objets de décoration, les vêtements, le matériel informatique, l’électroménager, les bijoux, etc.
• Les biens à usage professionnel avec limitation des capitaux quand un assuré travaille à domicile et qu’il l’a signalé à l’assureur (clause spécifique du contrat).
• Les occupants et les tiers en cas de dommages consécutifs ou non consécutifs au sinistre : attention les personnes couvertes peuvent changer d’un contrat à un autre (cf. conditions générales).

Quels critères déterminent le prix d’une assurance habitation ?

En France, une assurance habitation coûte selon les régions de 250 €/mois en Bretagne, à 310 €/mois en Provence-Alpes-Côte d’Azur et près de 440 €/mois en Corse. Pour un appartement, le prix d’une assurance habitation est en moyenne de 150 €/mois et de 260 €/mois pour une maison. Chaque année, la cotisation augmente et à cela plusieurs raisons :

• l’augmentation du nombre de sinistres indemnisés ;
• la hausse des taxes obligatoires ;
• l’augmentation annuelle de la marge de l’assureur, etc.

Une clause de révision et une clause d’indexation (basée sur l’indice de la FFB) sont en principe mentionnées dans les contrats. Selon les chiffres de France Assureurs, la hausse était de 3 % en 2019, de 1,7 % en 2020 et de 2 % en 2021. Seuls des devis en bonne et due forme permettent d’obtenir un tarif ajusté. En effet, pour déterminer le prix d’une assurance habitation, les compagnies s’appuient sur de multiples critères. Voyons-les en détail.

1 - Le profil de l’assuré avec une assurance habitation

Le premier critère qui définit le prix d’une assurance habitation est le profil de l’assuré. Par profil, les assureurs entendent :

• Un assuré propriétaire occupant.
• Un assuré propriétaire bailleur ou copropriétaire.
• Un assuré locataire d’un logement meublé, d’un logement de fonction, d’un logement saisonnier.
• Un assuré locataire d’un logement vide.

Le passif de l’assuré est également une donnée importante, à savoir le nombre de sinistres déclarés dans les 24 derniers mois. On parle de bonus/malus.

2 - Les caractéristiques du logement avec une assurance habitation

Le 2e critère qui influe grandement sur le prix d’une assurance habitation est le logement en lui-même, à savoir :

• Le type de logement : appartement, maison, immeuble, chambre, studio, etc.
• L’usage de l’habitation : locatif, résidentiel, secondaire.
• La surface et le nombre de pièces du logement.
• L’étage de l’habitation : un rez-de-chaussée est plus propice au vol et à une inondation, quand un étage peut subir davantage d’infiltrations d’eau par la toiture notamment.
• L’année de construction du logement.
• La localisation de l’habitation : zone urbaine ou rurale, capitale, ville de moyenne densité ou de grande densité sont autant de paramètres analysés.
• La sécurité du logement : volets électriques, porte blindée, alarme, système de vidéosurveillance.

3 - Les garanties et options souscrites avec une assurance habitation

Le 3e critère d’importance pour définir le tarif d’une assurance habitation concerne les garanties et options souscrites. Les garanties de base d’une MRH sont en principe :

• La garantie dégât des eaux.
• La garantie incendie et explosion.
• La garantie vol et tentative de vol.
• La garantie bris de glace.
• La garantie catastrophes naturelles.
• La garantie responsabilité civile.

Des services et options complémentaires peuvent être ajoutés selon les besoins de l’assuré. Cela entraîne de facto une majoration de la prime. Ces garanties facultatives sont par exemple :

• La garantie rééquipement en valeur à neuf.
• La garantie dommages électriques.
• La garantie des équipements de loisirs.
• La garantie des panneaux photovoltaïques.
• La protection juridique, etc.

Le plafond des garanties est également un facteur de variation à la hausse ou à la baisse du prix d’une MRH.

4 - La valeur des biens avec une assurance habitation

La valeur des biens contenus dans le logement, c’est-à-dire le capital mobilier, est aussi un paramètre pris en compte au moment de définir le tarif d’une assurance habitation. Sont concernés le mobilier, les appareils électroménagers et informatiques, les équipements audiovisuels, les objets précieux, etc. L’assuré fait l’inventaire de ses biens et additionne toutes les valeurs d’achat. Cette somme totale constitue la valeur d’indemnisation potentielle remboursée par l’assureur en cas de sinistre comme un incendie. Il va de soi que plus l’assuré déclare des biens, plus l’estimation sera élevée et plus le prix de l’assurance aussi. À noter que l’argent liquide n’est pas compris dans le capital mobilier.

5 - La franchise avec une assurance habitation

Enfin, le dernier critère essentiel d’évaluation du prix d’une assurance habitation est bien sûr le montant des franchises. Le montant dépend de chaque compagnie, des garanties souscrites ou de la nature des sinistres. La franchise constitue le reste à charge de l’assuré après l’indemnisation de l’assureur. En principe, sauf contrat sans franchise, ce dernier ne rembourse pas l’intégralité des frais de réparations. Par exemple, si l'assuré à une franchise de 200 € sur la garantie bris de glace et que le sinistre est de 500 €, l’assureur indemnise 300 €. Choisir un contrat multirisque avec peu ou pas de franchise induit nécessairement une prime d’assurance élevée et vice et versa.

Comment trouver une assurance habitation au meilleur tarif ?

Pour trouver une assurance habitation au meilleur prix, notre conseil est de faire jouer la concurrence. Les acteurs de l’assurance sont de plus en nombreux sur le marché. Compagnies généralistes, banques, néo-assureurs, il est difficile pour le consommateur de s’y retrouver. Obtenir une offre adaptée à son profil et à sa situation relève parfois du casse-tête. Avec un comparateur en ligne, la recherche est rapide, gratuite et sans engagement. L’outil, disponible sur des plateformes dédiées, analyse des dizaines de propositions pour délivrer à l’assuré les meilleures tant sur le plan du tarif que des garanties. L’assuré les compare tranquillement depuis chez lui en prenant le soin de vérifier :

• Les exclusions de garantie générales et particulières.
• Les délais de carence et de franchise.
• Les plafonds d’indemnisation.
• Le montant des franchises.
• Les garanties de base et les options et services proposés.

Pour l’accompagner dans sa recherche de MRH, l’assuré peut aussi mandater un courtier spécialisé. Cet expert sait négocier et dispose d’un grand réseau de partenaires.

Pour résumer les critères qui définissent le prix d’une assurance habitation sont :

• Le profil de l’emprunteur.
• Les spécificités du logement.
• Les garanties et options choisies.
• La valeur du capital mobilier.
• Les franchises.

Il va de soi que la politique commerciale de la compagnie d’assurances a aussi du poids dans la détermination du tarif. Pour conquérir de nouveaux clients, les assureurs n'hésitent pas à proposer des offres promotionnelles. Même si l’année suivante la prime augmente, l’assuré peut résilier son contrat à n’importe quel moment sans frais et sans tenir compte de l’échéance. La seule condition est de le faire après la première année du contrat.