À quel âge souscrire une assurance obsèques ?

Les obsèques coûtent cher, en moyenne 4 000 €, qu’il s’agisse d’une crémation ou d’une inhumation. Prévoir ce budget est souvent une source de préoccupation quand on est senior.

Laisser une provision sur son compte courant, l’inclure dans la succession, épargner avec une assurance-vie sont autant de moyens pour anticiper le financement de ses funérailles. L’assurance obsèques est également une solution. À quel âge est-il préférable de souscrire un contrat obsèques ? C’est notre focus du jour.

Une assurance obsèques, c’est quoi ?

L’assurance obsèques, régie par le Code des assurances, a deux objectifs selon le type de contrat choisi :

1. Laisser à un bénéficiaire désigné (clause spécifique du contrat) un capital pour qu’il paye les funérailles du défunt. Ce capital, depuis 2013, doit obligatoirement servir au financement des funérailles.
2. Préparer et organiser ses funérailles avec une entreprise de pompes funèbres.

L’assurance obsèques permet au souscripteur qui est aussi l’assuré :

• De faire respecter ses dernières volontés.
• D’anticiper ses funérailles avec un prestataire choisi.
• De prémunir ses proches d’une charge financière et de tracas administratifs.
• De bénéficier d’un régime fiscal favorable calqué sur celui de l’assurance-vie.

Le capital épargné varie en fonction des distributeurs entre 1 000 et 12 000 €. Constitué par le versement de cotisations et en principe revalorisé chaque année, il est disponible pour partie en 48 h. Le surplus du capital revient aux bénéficiaires de premier rang ou de second rang.

À quel âge souscrire une assurance obsèques ?

L’âge minimum pour souscrire une assurance obsèques est de 18 ans. Toute personne majeure peut donc souscrire un contrat même si, quand on est jeune, anticiper ses obsèques est loin d’être une priorité. L’âge idéal est, selon certains assureurs, 60 ans ou au moment du départ à la retraite. Quand on a 30/40 ans, les préoccupations concernent davantage l’acquisition d’un bien immobilier et les enfants. C’est vers 50 ans que, confronté plus souvent à des décès dans son entourage, on commence à songer à ses funérailles. Vers 70 ans, les seniors ont à cœur de soulager leurs proches de cette contrainte financière. Néanmoins, un décès survient à n’importe quel moment et donc à n’importe quel âge à la suite d’une maladie ou d’un accident. Il est donc essentiel de se protéger soi et sa famille le plus tôt possible. Prévoir, c’est aussi libérer son esprit ! Une assurance obsèques comporte quelquefois un âge plancher fixé à 40 ans et un âge maximum aux alentours de 80/85 ans. En principe, l’adhésion est sans questionnaire médical. Toutefois, une attestation de bonne santé peut être demandée.

Quel contrat choisir avec une assurance obsèques ?

Il existe deux types de contrat avec une assurance obsèques : en capital ou en prestations. L’âge n’est pas forcément un critère pour choisir tel ou tel autre. Le choix dépend plutôt de ce que l’on souhaite confier à ses proches.

Le contrat en capital d’une assurance obsèques

Comme sa dénomination l’indique, le contrat en capital permet de laisser une somme d’argent à un membre de sa famille pour qu’elle paye les obsèques du défunt souscripteur. Ce dernier a évalué au préalable le budget de ses funérailles pour choisir le montant du capital adéquat. S’il manque de l’argent le moment venu, le complément est à la charge du bénéficiaire, sauf mention contraire indiquée dans le contrat.

Le contrat en prestations d’une assurance obsèques

Le contrat en prestations finance également ses obsèques en laissant un capital, mais il permet aussi de laisser des consignes à sa famille pour l’organisation et le déroulement de la cérémonie. Le contrat est donc tripartite entre le souscripteur, l’assureur et une entreprise de pompes funèbres. L’assuré peut choisir des prestations standardisées ou des prestations personnalisées comme :

• le type de cérémonie ;
• le type de sépulture ;
• la plaque funéraire ;
• les fleurs ;
• les faire-part ;
• la musique, etc.

L’âge a-t-il un impact sur le mode de versement d’une assurance obsèques ?

Si l’âge n’est pas un critère déterminant pour choisir le type de contrat d’une assurance obsèques, il en est tout autre pour le mode de versement. Selon l’âge du souscripteur et les capacités financières, un mode conviendra mieux qu’un autre. Il existe trois types de versement :

1. La cotisation unique : le capital est versé en une seule fois. C’est la solution idéale pour ne plus y penser quel que soit l’âge. Le capital est garanti et revalorisé chaque année selon les taux de rendement fixés par l’assureur.
2. La cotisation temporaire : le capital est constitué par le versement d’échéances mensuelles, trimestrielles ou annuelles pendant une durée de 5, 10 ou 15 ans. C’est l’idéal pour les 40/50 ans encore actifs qui préfèrent échelonner le paiement. À noter que plus le souscripteur est jeune et la durée longue, moins le montant de la cotisation est élevé. La prime dépend également du montant du capital choisi.
3. La cotisation viagère : le capital est versé sous forme de primes mensuelles jusqu’au décès du souscripteur. Il est préférable de choisir ce mode de versement à 70/75 ans, voire plus. Le paiement des primes continue à perte même si le capital garanti est atteint.

Comment choisir une assurance obsèques ?

Une compagnie d’assurances, une mutuelle, un institut de prévoyance, une banque sont les distributeurs d’un contrat obsèques. Comme avec tout produit d’assurance, souscrire une assurance obsèques suppose de mettre en concurrence les offres du marché afin d’obtenir un contrat adapté à sa situation. Il convient également de demander 2 ou 3 devis aux entreprises de pompes funèbres si le souscripteur choisit un contrat en prestations. Pour la mise en concurrence, un comparateur en ligne gratuit et sans engagement est la solution la plus rapide. Le souscripteur peut aussi mandater un courtier spécialisé qui l’accompagne de A à Z dans le montage du dossier jusqu’à la signature d’un contrat. Au moment de comparer les meilleures assurances obsèques, il est nécessaire de vérifier quelques points :

• Le taux de rendement de la revalorisation.
• Les exclusions de garantie comme le suicide ou le décès par arme à feu.
• Les délais de carence variables d’aucuns à 2 ans.
• Le montant des frais de gestion annuelle et de versement amputant parfois le capital de 30 %.
• Les garanties complémentaires incluses ou non comme le rapatriement du corps, le soutien psychologique, les conseils juridiques.
• La possibilité de modifier bon nombre de choix du contrat tout au long de sa vie (loi Le Sueur de 2004).

Le souscripteur d’une assurance obsèques bénéficie d’un délai de renonciation de 30 jours à compter de la signature du contrat.

Pour conclure, l’âge est un critère à prendre en compte au moment de souscrire une assurance obsèques, mais ce n’est pas le seul. Le type de contrat, le mode de versement, le montant du capital ont leur également leur importance. Quant à savoir à quel âge souscrire, 40, 50, 60 ans, et même davantage, c’est surtout question d'objectif, de rentabilité et de situation personnelle. Les assureurs acceptent des souscripteurs à partir de 18 ans et jusqu’à 80 ans, voire 85 ans. La moyenne d’âge est de 55 ans. Les assureurs conseillent de souscrire une assurance obsèques le plus tôt possible. Plus l’adhérent est jeune, plus le montant de la cotisation, sur une durée déterminée, sera faible.