Prêt étudiant sans caution ni garant : quelles solutions ?

En France, 8 parents sur 10 financent tout ou partie des études supérieures de leur enfant (statistiques de la FAGE, Fédération des associations générales étudiantes).

Les étudiants sont tout de même 1 sur 2 à devoir exercer un travail à temps partiel pour payer certaines dépenses (nourriture, loisirs). Pour ceux qui n’ont pas la chance d’être aidés, il existe des bourses. 38 % des étudiants en bénéficient. Le budget des études supérieures varie d’une région à une autre, mais aussi en fonction des filières. Pour une école de commerce par exemple, il faut compter de 6 000 à 15 000 €/an. C’est pourquoi, il n’est pas rare qu'un étudiant doive souscrire un prêt pour financer une partie des frais. Ils sont d’ailleurs 15 % des étudiants à l’envisager. Est-ce possible de souscrire un prêt étudiant sans caution ni garant ? Et si oui quelle est la solution ? Faisons le point dans notre article avec au préalable un rappel de ce qu’est une caution ou un garant.

Une caution ou un garant, c’est quoi ?

Lors de la souscription d’un crédit, il est courant que les banques exigent une garantie pour se couvrir en cas de défaillance financière de l’emprunteur. La garantie peut être hypothécaire avec un prêt immobilier. Elle peut être également une caution appelée également un garant avec un crédit à la consommation. Il s’agit le plus souvent d’un proche comme les parents dans le cas d’un prêt étudiant. Les parents se portent caution de leur enfant. Si ce dernier ne paie pas ses mensualités de crédit, les parents vont devoir les honorer à sa place. Le garant peut également être un ami et tout tiers lambda. Comme pour celle de l'étudiant, la capacité financière du garant est étudiée minutieusement. Sa solvabilité et in fine ses revenus doivent être suffisants et réguliers. Le taux d’endettement du garant doit être inférieur à 35 %. Le cautionnement est établi par un contrat écrit qui fixe toutes les modalités selon lesquelles le garant doit intervenir. Choisir un garant ou se porter garant est un acte sérieux qui mérite réflexion et confiance réciproque.

Quelle est la solution pour obtenir un prêt étudiant sans caution ni garant ?

Même si la caution ou le garant n’est pas obligatoire pour l’obtention d’un prêt étudiant conventionnel, il s’agit souvent d’une condition exigée par le prêteur. Il existe cependant une solution pour souscrire un prêt étudiant sans caution ni garant, il s’agit du prêt étudiant garanti par l’État. Avec ce type de prêt, l’étudiant et la banque bénéficient de la garantie de l’État, à hauteur de 70 %, en cas de défaut de paiement. Le prêt étudiant garanti par l’État permet de financer les frais de scolarité, les frais de la vie courante, et même les frais de logement. Chaque année, les pouvoirs publics attribuent une enveloppe destinée aux prêts étudiants. Le montant est donc limité et la demande doit être faite rapidement pour pouvoir en obtenir un.

Qui sont les distributeurs d’un prêt étudiant sans caution ni garant ?

Tous les établissements bancaires ne proposent pas de prêt étudiant sans caution ni garantie. La demande d’un prêt étudiant garanti par l’État doit être faite auprès de banques partenaires qui sont :

• la Banque Postale ;
• la Caisse d’Épargne ;
• le CIC ;
• la Banque Populaire ;
• le Crédit Agricole ;
• la Société Générale ;
• le Crédit Mutuel.

Les banques partenaires peuvent changer d’une année sur l’autre. La domiciliation bancaire peut être exigée pour obtenir le prêt. Les banques sont susceptibles de refuser l’octroi si la capacité financière est jugée trop insuffisante malgré la garantie de l’État.

Quelles sont les conditions d’octroi d’un prêt étudiant sans caution ni garant ?

Le prêt étudiant sans caution ni garant parental, mais garanti par l’État, est consenti avec un capital maximum de 15 000 € à un taux attractif. Sa durée de remboursement minimale est de deux ans et dix ans au maximum. Le remboursement peut également se faire en différé à l’issue des études lors de l’entrée dans la vie active. Le prêt étudiant sans caution ni garant est accordé sous réserve du respect de quelques conditions, à savoir :

• Être âgé de moins de 28 ans au moment de la souscription du prêt.
• Être inscrit dans un établissement français de l’enseignement supérieur.
• Être de nationalité française ou membre de l’UE avec une résidence justifiée en France de minimum cinq ans.

Existe-t-il d’autres solutions pour un prêt étudiant sans caution ni garant ?

Si l’étudiant n’a pas de garant pour souscrire un prêt étudiant, il peut solliciter l’aide du fonds de garantie des solidarités étudiantes. Alimenté par la Banque Populaire et la LMDE, le fonds peut garantir le prêt jusqu’à hauteur de 25 000 €. Les conditions d’octroi sont les mêmes que celles citées précédemment. Enfin, l'étudiant a aussi comme solution le soutien de son école pour garantir son emprunt. Quelques écoles de commerce, d’ingénieurs ou des grandes écoles le proposent en nouant un partenariat avec les banques.

Un crédit à la consommation est-il envisageable pour financer des études ?

Pour financer les études, il est possible de contracter un crédit à la consommation à type de prêt personnel. Souscrit à court ou moyen terme de quelques mois à 7 ans en moyenne, le prêt personnel permet d’emprunter de 200 à 75 000 € maximum. Le taux d’intérêt est fixe. Il varie en fonction des prêteurs, de la durée du prêt et du profil de l’emprunteur. La solvabilité de l’emprunteur est analysée rigoureusement même si l’étudiant ne dispose pas en théorie de revenus réguliers. C’est pourquoi une caution solidaire ou un garant fait partie des conditions d’octroi sauf si l’étudiant possède un nantissement suffisant. Le cursus choisi par l’étudiant a également son importance. Celui qui offre un emploi quasi assuré à la fin des études est un atout supplémentaire pour l’octroi du prêt personnel. La législation du prêt personnel est issue du Code la Consommation et prévoit :

• Un délai de rétraction de 14 jours calendaires.
• Un devoir d’informations du prêteur et une obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
• Aucune indemnité de remboursement anticipé si le capital restant dû est inférieur à 10 000 € (1 % au-delà de cette somme).

Comment trouver un prêt étudiant sans caution ni garant ?

Pour trouver un prêt étudiant sans caution ni garant, l’étudiant peut contacter directement les banques partenaires. La banque effectue gratuitement une simulation du projet pour vérifier sa faisabilité. Afin de gagner du temps, il est préférable d’anticiper la constitution de son dossier. Un dossier bien ficelé est un gage de sérieux et de confiance pour les banques. Pour trouver un prêt personnel classique, l’étudiant met en concurrence les nombreuses offres du marché. Un outil dédié analyse des dizaines de propositions en simultanée pour délivrer les meilleures à l’étudiant. Ces propositions proviennent de banques traditionnelles, de banques en ligne ou d’organismes de crédit spécialisés. L'étudiant compare le taux débiteur, le TAEG, les frais complémentaires comme les frais de dossier et les services annexes proposés. Si l'étudiant est néophyte en matière de crédit, il peut confier sa recherche à un courtier. Cet expert mandaté est un négociateur averti qui dispose d’un large réseau de partenaires. Ses conseils permettent de trouver des solutions adaptées tout en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé.

Pour conclure, le prêt étudiant garanti par l’État est une solution au crédit classique quand l’emprunteur ne dispose pas de garant ou d’apport personnel. Après avoir identifié clairement ses besoins et s’être assuré de sa capacité d’emprunt, l’étudiant contacte les banques partenaires. Il effectue donc au préalable une simulation en ligne. Après avoir renseigné quelques informations comme ses revenus et ses charges, il obtient les principales caractéristiques du prêt étudiant, à savoir :

• le montant de la mensualité ;
• la durée du prêt ;
• le type de crédit ;
• le taux d’intérêt ;
• le coût total du crédit.

Le simulateur, appelé aussi calculette, est gratuit et sans engagement. L’outil calcule au choix la capacité d’emprunt, le taux d’endettement ou encore le TAEG d'un prêt étudiant avec ou sans garant.