Top 10 des meilleurs crédits consommation : comparatif 2024 !

Rares sont les ménages français qui financent avec des fonds propres les biens immobiliers, services ou autres équipements et objets. Ne disposant pas d’une épargne suffisante ou préférant la conserver pour des dépenses imprévues, ils souscrivent un crédit.

Au premier rang des emprunts se trouve le crédit à la consommation. Selon les chiffres de la Banque de France, il représente environ 193 milliards d’encours aux particuliers en 2021. Depuis quelques années, on constate une hausse des crédits à la consommation expliquée en partie par sa souplesse d’octroi. Les offres sont nombreuses sur le marché. Il est donc capital de les comparer pour bénéficier d’un contrat adapté à son projet. Nous proposons dans notre article un Top 10 des meilleurs crédits à la consommation en 2024, mais aussi un rappel de ses caractéristiques.

Quel est le classement 2024 du Top 10 des meilleurs crédits à la consommation ?

Divers établissements financiers proposent en 2024 un crédit à la consommation. Il s’agit par exemple :

• D’une banque traditionnelle comme le Crédit Mutuel, la Société Générale ou la BNP, etc.
• D’une banque en ligne comme Boursorama, Fortuneo, etc.
• D’un organisme de crédit spécialisé comme CETELEM, SOFINCO ou COFIDIS.
• D’une néobanque comme Floa Bank ou Hello Bank, etc.

Chacun dispose d’une politique commerciale spécifique avec des avantages et des inconvénients comme des facilités de report de mensualités ou zéro frais de dossier. Les taux d’intérêt, a contrario de ceux d’un crédit immobilier, sont peu négociables, mais varient d’un prêteur à un autre. Leur pourcentage dépend également du profil de l’emprunteur évalué selon un scoring précis. Il va de soi que plus le capital emprunté est important et la durée de remboursement longue, plus le taux est élevé et inversement. Nous avons établi un classement 2024 du Top 10 des meilleurs crédits à la consommation. Ce classement est non exhaustif et ne remplace pas des devis personnalisés en bonne et due forme.

Un crédit à la consommation, c’est quoi ?

Un crédit à la consommation est un contrat signé entre un établissement financier et un ou plusieurs emprunteurs. Ce dernier obtient une somme d’argent soumise à des intérêts pour financer des biens ou services de consommation. Le crédit à la consommation est accessible à tous les particuliers majeurs, résidant en France et sous réserve de répondre à quelques conditions d’octroi. Les principales caractéristiques d’un crédit à la consommation sont :

• Un montant d’emprunt de 500 à 75 000 € maximum.
• Une durée de remboursement s’échelonnant de quelques mois à 120 mois selon les établissements prêteurs.
• Un taux nominal fixe avec un pourcentage variable selon les prêteurs et le profil de l’emprunteur.
• Un délai de rétraction obligatoire de 14 jours après la réception de l’offre.
• Des indemnités de remboursement anticipé de 1 % maximum au-delà de 10 000 € de capital restant dû (aucune IRA en deçà).

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Le crédit ou prêt à la consommation est un emprunt amortissable à court ou moyen terme. Sa législation est issue du Code de la consommation. Chaque mois, l’emprunteur rembourse sous forme d’une mensualité fixée contractuellement une partie du capital auquel s'ajoutent des intérêts. Un crédit à la consommation peut être de plusieurs types : affecté, personnel et renouvelable. Peuvent être également considérés comme des crédits à la consommation, la location avec option d’achat ou LOA proposé notamment par les concessionnaires et la facilité de trésorerie qu’est le découvert bancaire.

1 - Le crédit personnel à la consommation

Le crédit personnel est un prêt à la consommation souple et facile d’accès. Le capital prêté est utilisable librement par l’emprunteur sans justificatif. Il finance divers types de projets tous liés à un bien ou service de consommation.

2 - Le crédit affecté à la consommation

A contrario d’un crédit personnel, le crédit affecté est destiné à financer un bien ou une prestation spécifiquement mentionnée dans le contrat de prêt. La banque demande donc des justificatifs ou preuves d’achat pour débloquer le capital prêté. La vente et le crédit sont donc liés. Si la vente n’a pas lieu, le crédit est annulé. Le taux débiteur est en principe plus bas qu’avec celui d’un crédit personnel.

3 - Le crédit à la consommation renouvelable

Le 3e type de crédit à la consommation est le crédit renouvelable. Appelé aussi crédit revolving, il s’apparente à une réserve d’argent disponible librement et à n’importe quel moment par l’emprunteur. Le capital peut être débloqué partiellement ou totalement. Les intérêts sont payables uniquement sur la partie de la réserve utilisée qui se reconstitue au fur et à mesure du versement des mensualités. Le crédit renouvelable a des taux d’intérêt élevés, proches du taux d’usure. Il convient de l’utiliser à très court terme pour en limiter le coût.

Quels sont les biens ou services finançables avec un crédit à la consommation ?

Hormis l’acquisition d’un bien immobilier pour lequel il est nécessaire de souscrire un prêt adéquat, un crédit à la consommation finance divers projets. Il s’agit par exemple :

• De biens de consommation comme de l’électroménager, une voiture, du mobilier.
• De prestations liées à un événement particulier de la vie de l’emprunteur comme un mariage, un voyage, une formation, les études des enfants.
• De travaux de rénovation ou d’amélioration de l’habitat comme l’installation d’un cumulus photovoltaïque.
• D’un besoin de trésorerie, etc.

Quelles sont les conditions d’obtention d’un crédit à la consommation ?

Les conditions d’octroi d’un crédit à la consommation sont relativement souples. En principe, le prêteur exige une capacité financière suffisante avec un emploi stable et des revenus réguliers. Il peut demander une assurance emprunteur avec les garanties décès et invalidité si la santé de l’emprunteur l’exige. Il va de soi que la gestion bancaire de l’emprunteur doit être irréprochable, c’est-à-dire sans incident de paiement notable. L’emprunteur ne doit pas être en situation de surendettement.

Comment choisir un crédit à la consommation ?

Notre classement 2024 du Top 10 des crédits à la consommation est donné à titre indicatif. Lors d’une recherche de crédit, il est essentiel dans un premier temps de réaliser une simulation de son projet afin d’en vérifier la faisabilité. Des outils en ligne accessibles sur les sites des prêteurs ou sur des plateformes dédiées permettent d’obtenir rapidement un aperçu des conditions, à savoir :

• Le type de crédit.
• Le TAEG voire le TAEA si une assurance est souscrite.
• La durée de remboursement du crédit.
• Le nombre et le montant des mensualités.
• Le coût global du crédit.

Avec ce premier avis favorable, l’emprunteur peut passer à l’étape suivante qui est la mise en concurrence des offres de crédit à la consommation. Obtenir le meilleur taux est l’objectif. Comparer donne un maximum de chances d’y parvenir. Pour ce faire, l’emprunteur dispose de comparateurs en ligne gratuits. Ils analysent en quelques minutes des dizaines de propositions émanant de différents établissements financiers. Lors du comparatif, l'emprunteur évalue le coût global du crédit relatif au TAEG proposé, mais aussi les frais de dossier. Il n’hésite pas à faire jouer la concurrence auprès de son banquier qui peut décider d'un meilleur taux pour ne pas perdre son client. Bon à savoir ! Si l’emprunteur doit souscrire une assurance de prêt avec son crédit à la consommation, il peut aussi comparer les offres. C’est possible grâce au dispositif de la délégation mis en place en 2010 avec la loi Lagarde. L’emprunteur choisit librement son contrat ce qui lui permet de faire des économies.

L’obligation de publicité et d’informations préalables des prêteurs donne toutes les cartes à l’emprunteur pour choisir un crédit à la consommation adapté. Bien sûr, il aura, avant toute démarche, défini précisément son projet pour souscrire le type de prêt adéquat. À première vue, il est préférable de souscrire un prêt personnel ou un prêt affecté plutôt qu’un crédit renouvelable. Lors du comparatif des crédits à la consommation, c’est le TAEG qui prime. Il comprend :

• le taux nominal ;
• les frais bancaires ;
• les frais d’assurance ;
• les frais de dossier ;
• les frais de garantie.

Le taux annuel effectif global doit obligatoirement figurer en gros caractères sur chaque contrat de crédit à la consommation tout comme la durée, la mensualité, le nombre d’échéances et le coût total.