Rachat de crédits sans CDI : comment faire passer son dossier ?
Comme avec un crédit classique, l’obtention d’un rachat de crédits exige plusieurs conditions à remplir par l’emprunteur.
Elles sont l’âge, la solvabilité, un passif bancaire sans accroc, mais surtout une situation professionnelle stable. Par stable, les établissements prêteurs entendent un contrat à durée indéterminée. Autrement dit, il est plus facile d’obtenir un rachat de crédits avec un emploi en CDI ou dans la fonction publique qu’avec un poste en CDD ou avec un statut d’autoentrepreneur. Que les emprunteurs se rassurent, la porte n’est pas pour autant fermée quand on ne dispose pas d’un CDI. Comment faire passer son dossier de rachat de crédits sans CDI ? Éléments de réponse à suivre.
Le rachat de crédits sans CDI, qu’est-ce que c’est ?
Qu’il soit avec ou sans CDI, le rachat de crédits est une opération financière simple à mettre en place quand les conditions d’octroi sont réunies par l’emprunteur. Une banque ou un organisme de crédit rachète les dettes et crédits en cours de l’emprunteur pour les regrouper au sein d’un unique crédit. Il s’agit d’un établissement autre que celui qui détient les crédits à regrouper.
Avec ce nouveau prêt unique, l’emprunteur rembourse plus qu’une seule mensualité allégée par rapport au cumul des précédentes. Le taux du crédit est également revu à la baisse. Le but du rachat de crédits est de diminuer un taux d’endettement trop élevé en réduisant la mensualité des crédits et dettes à rembourser. La durée de remboursement augmente de facto sauf si la baisse du taux d’intérêt compense cette augmentation. L’emprunteur retrouve du pouvoir d’achat pour financer un nouveau projet ou épargner. Il rééquilibre son budget tout en bénéficiant d’une gestion simplifiée.
Pourquoi avoir un CDI est-ce important avec un rachat de crédits ?
Avec un rachat de crédits sans CDI, les organismes et filiales des banques prêtent de l’argent comme avec un crédit classique. À ce titre, ils exigent des conditions et garanties pour prévenir les risques d’une défaillance de remboursement. Ces conditions font l’objet d’un scoring au moment de la simulation pour vérifier l’éligibilité de l’emprunteur au rachat de crédits. Ce scoring permet d’évaluer les risques clients et la solvabilité de l’emprunteur à plus ou moins long terme. Un rachat de crédits est rarement à court terme puisque pour diminuer la mensualité, il faut le plus souvent augmenter la durée du nouveau prêt. Parmi les critères analysés, les établissements prêteurs accordent une attention particulière à la situation et au statut professionnel de l’emprunteur. Un rachat de crédits sera plus facilement accordé à un emprunteur avec une situation stable qui signifie soit :
- un contrat de travail à durée indéterminée ou CDI ;
- un emploi dans la fonction publique ;
- un poste pérenne occupé dans une entreprise au secteur d’activité porteur.
Si un CDI semble être à première vue la condition pour obtenir une offre de rachat de crédits, tout n’est pas pour autant perdu si l’emprunteur ne dispose pas de ce type de contrat de travail.
Quels critères mettre en avant pour faire passer son dossier avec un rachat de crédits sans CDI ?
Faire passer son dossier pour un rachat de crédits sans CDI nécessite d’être transparent, rigoureux et motivé. La gestion du compte bancaire doit être sérieuse sans incident de paiement ou fichage à la Banque de France (FICP ou FCC). L’emprunteur doit rassembler tous ses justificatifs le plus tôt possible pour présenter un dossier solide et fiable. Un courtier indépendant en rachat de crédits est une aide précieuse pour établir un dossier de financement complet. Expert mandaté, il conseille, accompagne et négocie pour le compte de son client. D’autres critères peuvent jouer en la faveur d’un emprunteur sans CDI : un co-emprunteur, une caution, des revenus réguliers ou encore un titre de propriété.
Emprunter à deux pour bénéficier d’un rachat de crédits sans CDI
Une astuce pour faire passer son dossier avec un rachat de crédit sans CDI est d’emprunter à deux. Le co-emprunteur peut être un conjoint, un ami ou un membre de sa famille. Il doit justifier d’un CDI et d’une situation professionnelle stable depuis plusieurs années. Le co-emprunteur doit fournir les mêmes justificatifs que l’emprunteur. Ce sont notamment les trois dernières fiches de paie, la déclaration d’imposition, le contrat de travail et un justificatif d’identité.
Solliciter une caution pour avoir l’octroi d’un rachat de crédits sans CDI
Une 2e astuce consiste à demander à un tiers de se porter caution ou garant. Ce dernier doit justifier d’un contrat de travail à durée indéterminée et avoir des revenus relativement élevés et réguliers. En cas de défaut de paiement de l’emprunteur, c’est le garant qui devra payer à l’organisme prêteur les échéances du rachat de crédits.
Disposer de revenus réguliers pour décrocher un rachat de crédits sans CDI
Un autre critère important si un emprunteur souhaite décrocher un rachat de crédits sans CDI est d’avoir des revenus réguliers. Cela peut être avec un emploi en intérim ou en CDD. Le principal pour l’emprunteur est de prouver à l’organisme prêteur que ses périodes d’inactivité sont très courtes, voire inexistantes. Un statut d’indépendant ou travailleur non TNS comme un médecin libéral, un artisan ou un commerçant peut aussi espérer un rachat de crédit sans CDI. Environ 3 millions de Français exercent une activité indépendante ou en autoentreprise. En justifiant d’une ancienneté minimale de trois ans et en présentant les trois derniers bilans ou trois dernières déclarations de revenus, il est possible d’obtenir un rachat de crédits pour ces statuts même sans CDI.
Être propriétaire pour obtenir un rachat de crédits sans CDI
Pour obtenir un rachat de crédits sans CDI, les établissements bancaires acceptent plus facilement de prêter de l’argent à un intérimaire ou un indépendant propriétaire que locataire. Posséder un bien immobilier permet de souscrire une garantie hypothécaire. En cas de défaut de paiement, l’organisme de crédit peut saisir le bien immobilier mis en gage et le vendre. Avec les fruits de la vente, il solde le rachat de crédit. À noter que la valeur du bien immobilier hypothéqué doit être supérieure de 30 % minimum par rapport au montant total emprunté.
Étant donné qu’un CDI semble être un critère essentiel pour l’octroi d’un rachat de crédits, un emprunteur sans ce type de contrat peut se voir refuser sa demande. Néanmoins, il existe des recours pour faire passer son dossier comme :
- un co-emprunteur ;
- une caution ;
- des revenus constants ;
- un bien immobilier.
En raison de profils d’emprunteurs très diversifiés, les organismes prêteurs analysent chaque dossier avec minutie. Même si une simulation assortie d’un scoring est peu favorable, une demande en direct avec un dossier complet et fiable peut faire la différence.
Autres dossiers
- Fins de mois difficiles financièrement : quelles sont les solutions ? De plus en plus de Français acculés par les dettes sont régulièrement à découvert. C’est quelquefois une situation financière compliquée car elle entraîne des agios assez élevés et...
- Prêt immobilier incluant un rachat de crédit à la consommation Rares sont les ménages qui ne contractent pas au minimum un crédit à la consommation pour financer une voiture, du mobilier ou un voyage.Simulation Rachat de Crédit ! Gratuit et sans engagement...
- Quel délai de rétractation ou de réflexion a-t-on pour un rachat de crédit ? Comme avec l’octroi d’un crédit classique, l’emprunteur peut renoncer à son engagement pris avec un contrat de rachat de crédit. Il dispose d’un délai pour prendre une décision...
- Peut-on financer des travaux grâce au rachat de crédits ? Quand un emprunteur a souscrit plusieurs crédits, il est compliqué d’en obtenir un de plus pour réaliser des travaux. Pour financer des travaux de rénovation, d’extension ou d’aménagement,...
- Rachat de crédit sans pénalité de remboursement Pour alléger le budget en diminuant les mensualités ou renégocier le taux d’intérêt d’un crédit immobilier, les emprunteurs se laissent de plus en plus tenter par une opération de rachat...
- Avantages et inconvénients d'une restructuration de dettes La plupart du temps, les ménages français financent des biens et services à crédit. Rares sont les particuliers disposant de suffisamment d’épargne pour concrétiser leur projet sans...
- Rachat de crédit avec un prêt in fine : quelle particularité ? Le prêt in fine est une forme de financement peu usité et mal connu du grand public, répondant à des principes de fonctionnement particuliers adaptés à une catégorie de population très...
- Rachat de crédit partiel : fonctionnement et simulation Face à une baisse constante des taux d’intérêt d’emprunt, de plus en plus de particuliers souhaitent opter pour un rachat de crédit. Mais cette opération financière ne peut s’effectuer...
- Regrouper ses crédits issus de plusieurs banques : est-ce possible ? En 2020, selon les chiffres de la Fédération Bancaire Française, 24,9 % des ménages détiennent des crédits à la consommation et 31,4 % des crédits immobiliers.Simulation Rachat de Crédit !...
- Peut-on racheter les crédits de son conjoint ? Un couple marié ou pacsé contracte souvent des crédits en commun. Pour financer une voiture, un bien immobilier ou des travaux, ils deviennent co-emprunteurs et responsables à parts égales des...
- Rachat de crédit avec un prêt à taux zéro Les acquéreurs d’un bien immobilier qui ont bénéficié d’un prêt afin de financer leur projet peuvent actuellement demander un rachat de crédit pour profiter des taux les plus bas. Encore...
- Fins de mois difficiles : 6 solutions pour tenter de s'en sortir ! De plus en plus de Français connaissent des fins de mois difficiles, voire sont en situation de pauvreté. Selon les chiffres de l’INSEE, près de 20 % ont un reste à vivre insuffisant.Simulation...