Quelles sont les maladies couvertes par l’assurance dépendance ?

Si vous désirez vous prémunir du risque de dépendance partielle ou totale pouvant survenir avec l’âge, vous avez tout intérêt à souscrire un contrat d’assurance dépendance.

Il existe des aides financières attribuées par l’État aux personnes en perte d’autonomie, mais elles restent souvent insuffisantes pour couvrir la totalité des dépenses engendrée par cette situation. De nombreuses maladies sont prises en charge par l’assurance dépendance et d’autres en sont exclues. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet avant de signer un contrat d’assurance dépendance.

L’assurance dépendance et le vieillissement

Si vous devez aller dans un Ehpad plus tard, il faut savoir que le coût mensuel d’un tel hébergement et des services allant avec varient en moyenne entre 2 000 € et 3 000 €. Si l’APA ou allocation spécifique Dépendance vous est attribuée, vous pourrez toucher au maximum 500 € par mois. Pour couvrir vos besoins, il vous faudra donc des revenus mensuels minimum de 2 500 € à 3 500 € par mois. Si votre pension de retraite et autres revenus de patrimoine ne couvrent pas ce montant, vous avez tout intérêt à souscrire un contrat d’assurance dépendance entre 50 et 60 ans.

Prévoir l’avenir et anticiper les ennuis financiers

L’assurance dépendance est un produit de prévoyance. En souscrivant un tel contrat, vous vous prémunissez ainsi d’un futur risque financier si vous devenez dépendant partiellement ou en totalité à cause d’un problème de santé. Ce contrat prévoit de nombreuses garanties et si vous êtes un jour en perte d’autonomie, vous pourrez recevoir un capital unique ou une rente mensuelle à vie vous permettant de couvrir des problèmes financiers que vous pourriez rencontrer si vos revenus ne sont pas suffisants. Les garanties du contrat d’assurance dépendance sont axées essentiellement sur :

• Votre hébergement dans un centre médicalisé ou un maintien à domicile
• Des soins spécifiques liés à la dépendance

Qu’est-ce que la dépendance ?

La dépendance d’une personne est une perte d’autonomie partielle ou totale. En général, elle arrive en moyenne entre 77 ans et 85 ans. La dépendance empêche une personne de réaliser certains gestes de la vie quotidienne comme :

• S’habiller seul
• Se déplacer seul
• Se nourrir
• Se laver

Cette dépendance peut être donc partielle ou totale. Elle est définie par les médecins traitant et conseil sur la base des grilles Actes de la Vie Courante ou AVQ et la grille AGGIR servant à calculer le taux de l’APA. Le degré de dépendance est donc ainsi défini et il est reconnu lorsque la personne ne peut plus réaliser au moins trois à quatre des gestes de la vie courante.

Maladies reconnues par l’assurance dépendance

Lorsque vous avez souscrit en son temps une assurance dépendance, si vous êtes un jour en perte d’autonomie partielle ou totale, il faut que la ou les maladies que vous ayez contractées soient reconnues pour la prise en charge. En principe, toutes les maladies neuro-dégénératives et celles dues à l’âge sont prises en charge. Dans tous les cas, elles sont mentionnées dans votre contrat d’assurance. Elles sont aussi basées sur un questionnaire de santé que vous remplissez avant de souscrire votre contrat. Dans ce cas, au jour de la signature, vous devez être dans un état de santé satisfaisant et ne rien avoir caché à l’assureur. Si l’assurance trouve une fausse déclaration, alors votre contrat sera caduc.

Les maladies pouvant exclure une personne d’un contrat d’assurance dépendance

Même si vous êtes de bonne foi lorsque la perte d’autonomie arrive, vous pouvez faire l’objet d’une exclusion. D’abord, vous subissez le délai de carence si vous n’avez pas eu un accident. Ce délai de carence peut aller jusqu’à trois années en cas de dépendance fonctionnelle dans certaines pathologies comme la maladie de Parkinson ou la maladie d’Alzheimer. Si cet état de dépendance arrive pendant le délai de carence, vous n’aurez pas droit à la rente ou au capital de l’assurance dépendance, mais les cotisations versées doivent vous être remboursées. L’assureur peut aussi reconduire le délai de carence entre la dépendance partielle et la dépendance totale. Si la dépendance est constatée après le délai de carence, il existe un délai de franchise de 90 jours avant que la dépendance soit constatée comme définitive, mais il existe des exclusions qu’il faut bien noter avant de signer un contrat. Dans ce cas, il peut s’agir de :

• Suicide
• Usage d’alcool
• Usage de drogue
• Activités sportives jugées trop dangereuses, etc.

Les autres maladies risquant de ne pas être couvertes par l’assurance dépendance

Certaines maladies peuvent être notées comme non couvertes par une assurance dépendance comme :

• Les cancers
• Les maladies cardiovasculaires, etc.

En général, elles entrent dans les affections longue durée dites ALD. Ainsi, si vous souffrez d’une de ces maladies, certains assureurs ne vous prendront pas en charge. Il est donc important d’être transparent le jour où vous signez un contrat d’assurance dépendance sur ce sujet. Certains assureurs pourront accepter de vous assurer moyennant une surprime, d’autres vous refuseront purement et simplement une adhésion.

Si vous désirez souscrire un contrat d’assurance dépendance, il vaut mieux passer par un comparateur en ligne totalement gratuit. Vous allez ainsi recevoir plusieurs propositions de contrats ne vous engageant à rien. Vous pourrez ainsi prendre connaissance des garanties proposées, des exclusions, des tarifs et des conditions concernant le capital ou la rente viagère en cas de perte d’autonomie partielle ou totale. Ainsi averti, il vous sera plus aisé de choisir le contrat d’assurance perte d’autonomie en toute connaissance de cause.