Combien coûte une assurance dépendance ?

Il va bientôt être le temps de prendre votre retraite ou peut-être y êtes-vous depuis quelques mois déjà. Bien qu’en très grande forme, vous pensez à votre avenir et commencez à vous intéresser à l’assurance dépendance pour parer à des éventualités pouvant survenir dans votre vie et celle de vos proches, plus tard.

Se couvrir d’une éventuelle dépendance

La dépendance est malheureusement un grand problème touchant un bon nombre de personnes âgées. Lorsqu’une personne est touchée par la dépendance, et même si les soins médicaux s’y rapportant, sont remboursés par la Sécurité sociale et les complémentaires santé, la dépendance des seniors coûte très cher, car s’ils restent chez eux, il faut aménager le logement et rémunérer des aidants spécialisés. La dépendance coût entre 2 000 et 3 000 € par mois, mais son coût est très variable d’une personne à l’autre en fonction du handicap du senior et de la zone géographique où il se trouve. Il est donc intéressant de contracter une assurance dépendance assez tôt pour se garantir de ce problème touchant malheureusement une grande partie de la population vieillissante.

L’assurance dépendance pour qui ?

Le montant moyen des pensions est d’environ 1 400 € en France. Il existe aussi des aides publiques pour aider les seniors en difficulté de santé et/ou de mobilité dont la principale se nomme l’APA ou Allocation Personnalisée d’Autonomie. Si vous avez un patrimoine, vous pouvez aussi compter dessus, mais bien des personnes n’ont pas cette chance et ne peuvent compter que sur leur pension de retraite et éventuellement sur l’APA, mais le total ne sera quand même pas suffisant s’il existe un jour une dépendance. Les classes moyennes manquant de patrimoine n’auront en plus droit qu’à des aides réduites. Ainsi, souscrire une assurance dépendance prend donc tout son sens afin de parer à toute éventualité.

Fonctionnement de l’assurance dépendance

Le principe de l’assurance dépendance est simple. Vous souscrivez un contrat auprès d’un assureur et payez vos cotisations et si un jour, vous n’êtes plus autonome, il s’engage à vous verser une rente mensuelle. La perte d’autonomie signifie que vous ne pouvez plus réaliser dans votre quotidien :

• Faire des courses
• Se nourrir
• Se laver
• S’habiller, etc.

La dépendance peut être physique ou psychique. Vous pouvez choisir le niveau de votre rente le jour de la souscription de votre contrat. La rente s’élève en général entre 300 et 4 000 € en fonction de la cotisation payée. Pour la percevoir, il faut ne pas pouvoir accomplir trois des quatre actes de la vie courante cités au-dessus. Certains contrats sont aussi prévus pour couvrir un état de dépendance légère ou partielle. La cotisation sera moins lourde, par contre, la rente sera d’autant plus réduite le jour où vous en aurez besoin.

Les spécificités de la rente dépendance

Il faut savoir que les cotisations de la rente dépendance ne sont pas récupérables. Cette rente est un système de viager et si vous ne cotisez plus, vous ne bénéficiez plus de la couverture bien qu’il existe la possibilité d’obtenir une garantie réduite dans certains cas, si vous avez cotisé pendant cinq à dix années. Par contre, la rente dépendance n’est pas imposable et peut se cumuler avec l’APA. Avant de souscrire un contrat d’assurance dépendance, faites le calcul de vos besoins financiers afin de choisir le niveau de rente qu’il vous faudrait par rapport à votre patrimoine et à vos revenus actuels. N’oubliez pas que le vrai risque est la dépendance totale qui est fort onéreux.

Combien coûte une assurance dépendance ?

La cotisation d’une assurance dépendance est basée sur trois critères :

• Le degré de couverture choisi (totale, partielle ou légère)
• L’âge
• Le montant de la rente garanti

En fait, il faut savoir que, plus vous êtes âgé lorsque vous adhérez à un contrat d’assurance dépendance et à une rente élevée, et plus les mensualités seront importantes. Par contre, les cotisations n’augmenteront plus pendant la durée de votre contrat. Pour calculer le prix de cette cotisation, les assureurs se fixent souvent sur la cotisation de l’indice de revalorisation comme celui de l’inflation ou du point Agirc. Dans le même temps, ils se réservent le droit d’augmenter les cotisations selon d’autres critères. Les prix sont donc très variables d’une assurance à l’autre.

Par exemple, si à 60 ans, vous souscrivez une assurance dépendance avec une cotisation mensuelle d’environ 22 € par mois, la rente sera de 500 € par mois. Pour cette même cotisation, si vous avez 65 ans, les mensualités seront de 26 € par mois et si vous souscrivez ce même contrat à 70 ans, il faudra alors acquitter environ 34 € par mois.

Pour une rente de 1 500 € par mois contractée à 60 ans, il vous en coûtera environ 60 € par mois, 100 e par mois à 65 ans et 125 € à 70 ans pour la même rente.

Il vaut donc mieux la souscrire à 60 ans et avant si vous le pouvez afin que les mensualités ne soient pas trop onéreuses.

Quand vaut-il mieux souscrire une assurance dépendance ?

Sur le sujet, la Fédération française de l’assurance préconise de souscrire à ce type de contrat vers 50 ans. Certains contrats sont même proposés aux personnes ayant 35 ans. Comme le tarif de la cotisation est fixé en fonction de l’âge du souscripteur, certains seraient tentés de souscrire une assurance dépendance assez jeunes pour payer moins cher les mensualités. Dans le même temps, ils vont cotiser très longtemps. D’un autre côté, il faut savoir que la plupart des contrats d’assurance dépendance ne sont plus accessibles à partir de 75 ans. Il faut encore savoir que plus vous avancez en âge et plus ça se complique. Ainsi, vous aurez à remplir un questionnaire médical, car vous ne devez pas représenter un risque aggravé de santé au moment de la souscription. Il est donc intéressant pour vous d’adhérer avant 65 ans pour échapper à ces contraintes.

Sachant que la moyenne d’âge est de 83 ans quand survient la dépendance, selon l’Insee, vous n’avez pas intérêt à cotiser trop tôt non plus. Si vous êtes intéressé par ce produit d’assurance, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne gratuit. Après l’avoir rempli et renvoyé, vous allez recevoir des propositions d’assurance dépendance correspondant à votre profil sans aucun engagement demandé. Comparez-les tranquillement, faites vos calculs et choisissez celle qui semble convenir le mieux à votre budget et vos attentes.