Résidence secondaire : quelle assurance habitation choisir ?

Vous êtes propriétaire d’une résidence secondaire qui, comme son nom l’indique, est occupée temporairement dans l’année. Même si vous n’êtes pas contraint d’assurer ce bien immobilier par la loi, il est fortement recommandé de souscrire une assurance habitation pour résidence secondaire, car il n’est pas à l’abri d’un sinistre et d’entraîner votre responsabilité. Voici donc quelques indications qui vous permettront de faire le point et savoir quelles garanties vous devez souscrire.

Définition de la résidence secondaire et obligations d’assurance

La résidence secondaire est un logement dont vous êtes propriétaire, mais qui n’est pas votre résidence principale. Il peut rester vacant, servir à vos vacances ou à la location saisonnière ou temporaire. L’assurance habitation n’est pas obligatoire, car vous n’y vivez pas à l’année. Par contre, il vous est fortement conseillé de souscrire une assurance liée à ce logement, car il n’est pas exempt de risques. Il faut donc souscrire des garanties spécifiques notamment pour le vandalisme, le vol et le cambriolage qui peuvent être plus important du fait qu’il est inoccupé une bonne partie de l’année. Si ce bien immobilier est une demeure isolée de grande valeur, il faut même souscrire une assurance habitation pour patrimoine de luxe. Un bien immobilier de luxe est considéré par les assureurs, s’il dépasse :

• 1,8 millions d’euros
• Un capital mobilier de plus de 100 000 euros

Dans les autres cas, nous parlerons de résidence secondaire pour une assurance dont les garanties sont appropriées à sa valeur.

Que faire si vous n’avez pas d’assurance habitation pour votre résidence secondaire ?

Si votre résidence secondaire n’est pas encore assurée, n’hésitez pas à souscrire le contrat d’assurance habitation qui vous semble le plus adapté à votre situation et celle de l’immeuble à assurer.

L’assurance habitation pour une résidence secondaire louée

Si vous décidez de mettre votre résidence secondaire en location, l’occupant doit alors l’assurer au moins avec une garantie responsabilité civile. Sa présence permet de minimiser les risques liés au logement inoccupé, mais pas les dommages éventuels. Dans ce cas, il vous est possible de souscrire aussi une assurance propriétaire non-occupant vous permettant de prendre en charge un sinistre quand le locataire quitte ou a quitté le logement. Cette assurance vient en complément de celle souscrite par le locataire.

La garantie contre les risques locatifs

Le locataire peut également contracter une assurance incluant une garantie contre les risques locatifs. Ses biens sont alors protégés le temps de son occupation dans le logement. Cette garantie peut aussi servir de caution au propriétaire dont les loyers seront payés si le locataire connaît des problèmes financiers. Le plus facile est de voir avec le locataire quelle garantie est la meilleure pour les deux parties.

Extension de l’assurance habitation classique sur une résidence secondaire

Vous êtes titulaire d’un contrat d’habitation classique pour votre résidence principale. Dans ce cas, vous avez tout à fait le droit d’étendre les garanties de votre contrat d’habitation classique en demandant à votre assureur de rajouter des avenants témoignant de nouvelles garanties pour votre résidence secondaire. Ces garanties portent en général sur :

• Le vol
• Le cambriolage
• Le vandalisme

Il faut savoir que les contrats d’assurance de résidence secondaire ont une clause d’inhabitation rendant nulle toute indemnisation si le logement est inhabité pendant plus de deux ou trois mois. Il est alors possible de faire supprimer cette clause pour votre résidence secondaire et les garanties supplémentaires seront alors prises en compte très rapidement. Dans le même temps, cette extension de garantie viendra en supplément de votre prime d’assurance.

L’assurance propre à la résidence secondaire

Vous pouvez encore souscrire un contrat d’assurance propre à votre résidence secondaire. Vous pourrez ainsi choisir des garanties spécifiques comme la clause d’inhabitation qui supprime les fameux deux à trois mois d’inhabitation. Avant de souscrire cette assurance, évaluez votre capital immobilier pour choisir les garanties les plus adaptées. Dans tous les cas, l’assurance comportera une garantie responsabilité civile venant couvrir les dommages causés par l’assuré et les personnes déclarées. Si vous ‘avez déjà dans votre contrat assurance habitation principale, il n’est pas nécessaire d’en souscrire une seconde.

Coût de l’assurance habitation d’une résidence secondaire

Si vous passez par votre assurance habitation résidence principale, vous devrez payer la surprime pour les garanties choisies. Si vous passez par une assurance propre, vous paierez une prime séparée liée à votre résidence secondaire. Dans ce cas, sachez que l’assurance de votre maison secondaire coûte plus cher que celle de votre résidence principale. Le prix varie en fonction des garanties que vous pouvez choisir comme :

• Le dommage aux biens
• Le vol, cambriolage et vandalisme
• Le recours des voisins et tiers
• La responsabilité civile

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