Rachat de crédits facile à obtenir : quelles conditions ?

Cumuler les crédits amène parfois les emprunteurs au bord de l’asphyxie financière. Le risque de surendettement augmente et avec lui le risque d’une procédure à la Banque de France.

Pour éviter d’en arriver à cette situation extrême, les emprunteurs peuvent solliciter une demande de rachat de crédits. Bien menée, cette opération diminue le taux d’endettement des ménages. En réduisant les mensualités et en baissant le taux, les emprunteurs retrouvent une capacité financière salvatrice. Comment obtenir facilement une offre de rachat de crédits ? C’est notre dossier du jour. Nous apportons un éclairage sur les conditions à réunir pour avoir toutes les chances de réussir son opération de rachat de crédits.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à faire racheter ses créances par un autre établissement bancaire. Le rachat permet de regrouper les crédits en cours pour obtenir un seul prêt et in fine une mensualité unique à rembourser. L’objectif est de réduire le taux d’endettement en négociant un meilleur taux et en diminuant les mensualités. Le rachat peut aussi être motivé par un objectif de désendettement plus rapide.

Cette opération est différente d’une renégociation. Cette dernière consiste à renégocier les conditions de ses crédits et notamment le taux avec la banque dans laquelle sont souscrits les prêts.

L’obtention d’un rachat de crédits dépend du profil et de la situation financière de l’emprunteur. Le montant accordé est proportionnel à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il doit remplir un certain nombre de conditions dont la solvabilité, un taux d’endettement inférieur à 33 % et une situation professionnelle stable.

Comment obtenir facilement une offre de rachat de crédits en respectant 6 conditions ?

Pour obtenir facilement une offre de rachat de crédits, l’emprunteur s’assure de respecter un certain nombre de conditions avant d’entamer sa recherche. Celles-ci vont lui permettre de mettre toutes les chances de son côté pour que son dossier soit accepté rapidement par l’organisme de crédits ou l’établissement bancaire.

Le rachat de crédits est une opération destinée avant tout à des profils emprunteurs en difficulté financière. Chaque situation est étudiée au cas par cas. La transparence des informations est exigée pour trouver la meilleure offre possible.

1 - Répertorier tous ses crédits

La première condition est de répertorier toutes ses créances pour transmettre des éléments fiables à l’organisme prêteur. Elles peuvent être :

• Des crédits à la consommation : prêt auto/moto, prêt travaux, etc.
• Un ou plusieurs prêts immobiliers.
• Un ou plusieurs crédits renouvelables.
• Des dettes ou factures non réglées comme celles des impôts ou des charges courantes.

2 - Définir son type de rachat de crédits

La première condition pose les bases de la seconde, à savoir vers quel type de rachat de crédits porte la demande. Cela peut être :

• un rachat de crédit à la consommation ;
• un rachat de crédit immobilier ;
• un rachat combinant les 2 types de crédits.

En matière de cadre juridique et de protection des consommateurs, les exigences imposées par la loi ne sont pas les mêmes. Si la part du crédit immobilier n’excède pas 60 % du montant total du rachat, le rachat sera celui d’un rachat de crédits à la consommation avec le cadre juridique qui s’y rattache. Au-delà de ce pourcentage ou d’un montant supérieur à 70 000 €, c’est le cadre juridique d’un rachat de crédit immobilier qui s’applique.

3 - Faire une analyse précise de son budget

La 3e condition est d’établir un budget précis en répertoriant les dépenses et les revenus du ménage. Avec une analyse précise des rentrées et sorties d’argent, l’emprunteur définit ses besoins pour retrouver une capacité financière acceptable. Il peut ainsi négocier une offre de rachat de crédits adaptée tant sur le montant du capital à obtenir, que de la mensualité ou de la durée de remboursement du nouveau prêt.

4 - Prouver sa solvabilité

Même si l’organisme prêteur s’en assure, l’emprunteur doit justifier de sa solvabilité. Pour être éligible à un rachat de crédit et l’obtenir facilement, l’emprunteur doit avoir une situation professionnelle stable avec de préférence un CDI. Il prouve sa capacité financière à rembourser et à épargner. Un taux d’endettement inférieur à 33 % est nécessaire. Le ou les emprunteurs sont exempts de tout incident à la Banque de France : pas de fichage au FICP ou FCC.

5 - Rassembler toutes les pièces justificatives du dossier

Pour obtenir facilement un rachat de crédits, l’emprunteur prépare en amont toutes les pièces justificatives et documents nécessaires au montage du dossier. Un dossier complet et solide apporte une crédibilité sérieuse à l'établissement bancaire. Les pièces à fournir sont :

• le justificatif d’identité en cours de validité ;
• le justificatif de domicile de moins de trois mois ;
• le dernier avis d’imposition ;
• les trois derniers bulletins de salaire ;
• un acte de propriété ou les dernières quittances de loyer ;
• les tableaux d’amortissement, contrats et relevés de paiements des crédits à racheter.

6 - Comparer les offres

Enfin pour obtenir une offre de rachat de crédits facilement, il faut comparer les offres. L’emprunteur doit au préalable effectuer une simulation de calcul pour connaître ses possibilités d’emprunt. Il dispose ainsi d’une première idée de la faisabilité de son projet de rachat. Demander plusieurs propositions à divers organismes multiplie les chances de trouver une offre de rachat de crédits adéquate. Certains organismes spécialisés en rachat de crédits sont plus enclins à accepter que d’autres même avec une situation à première vue peu favorable.

Où trouver une offre de rachat de crédits facilement et rapidement ?

Pour trouver des offres de rachat de crédits, l’emprunteur peut démarcher, lui-même, les banques et organismes de crédits. Cette solution est chronophage. Elle nécessite des talents de négociateur et de commercial hors pair pour défendre son dossier et mettre en valeur son profil.

Solliciter les services d’un courtier expert

L’emprunteur peut mandater un courtier spécialisé en rachat de crédits pour l’aider dans sa démarche. Cette solution présente des avantages. Le courtier agréé et expert conseille et négocie les meilleures conditions de rachat au nom de son client. Il dispose d’un réseau et de partenariats intéressants qui lui permettent de mettre rapidement en concurrence les offres du marché.

Son objectif est de dénicher la meilleure proposition de rachat adaptée aux besoins et au profil de son client. Il s'occupe de toutes les démarches et du montage du dossier. Il accompagne son client même après la signature de l’offre en cas de nécessité. Sa rémunération correspond en principe à des frais de dossier et n’intervient qu’au déblocage des fonds.

Recourir à un comparateur en ligne

Le comparateur en ligne est une solution rapide, gratuite et sans engagement pour trouver une offre de rachat de crédits. Après avoir rempli un formulaire, l’emprunteur obtient des propositions et les premiers accords de faisabilité. La demande est envoyée à plusieurs organismes en même temps. L’emprunteur, muni de toutes ces offres de rachat, compare facilement le taux, la durée, le total du capital à rembourser et le montant de la mensualité. Il vérifie également les conditions et clauses propres à chaque organisme.

Que la demande de rachat de crédits soit menée par un courtier, par ses propres moyens ou via un comparateur en ligne, mieux vaut remplir toutes les conditions dès le départ. Si l’emprunteur a un dossier préparé et un profil sérieux, il obtient une demande de rachat plus facilement. Pour résumer, il doit :

• répertorier ses créances ;
• réaliser un budget précis ;
• être solvable ;
• avoir une situation professionnelle stable ;
• ne pas être interdit bancaire ;
• rassembler tous les documents et justificatifs obligatoires.

Après avoir réalisé une simulation de calcul de rachat en ligne, l’emprunteur met en concurrence les offres pour obtenir la meilleure proposition adaptée à sa situation.