Souscrire une assurance obsèques sans frais de gestion, c'est possible ?

En contractant une assurance obsèques auprès d’un organisme de prévoyance, le souscripteur doit généralement payer des frais sur les versements et des frais de gestion. Afin d’éviter ces dépenses supplémentaires, nombre de personnes recherchent un contrat qui n’impose aucuns frais de gestion. C’est un parcours du combattant car il semblerait qu’aucune compagnie ne dispense sa clientèle de ce type de frais. Faisons le point.

En quoi consiste l’assurance obsèques

Elle est destinée à payer les dépenses funéraires lors du décès du souscripteur. L’âge limite est généralement fixé entre 80 et 85 ans selon l’organisme. Mais il faut savoir que la cotisation est en rapport avec l’âge du demandeur au moment de la souscription. Deux possibilités sont offertes pour ce type d’assurance :

• Soit opter pour un contrat de prestation standardisé : c’est l’assuré qui décide de l’organisation de ses obsèques mais aussi des sommes qu’il désire y consacrer. Par contrat, il désigne l’organisme des pompes funèbres en précisant les services et prestations souhaités.
• Soit souscrire une assurance obsèques en capital : l’assuré fixe le montant du capital au contrat ainsi que le bénéficiaire chargé du financement des funérailles. Ce capital doit être suffisant pour que la totalité de l’enterrement puisse être réglée. En cas de dépassement, ce sont les proches qui paient le complément.

A la souscription, le demandeur a le choix entre trois modes de versement des cotisations.

• La cotisation unique : elle est payée en une seule fois, à la souscription.
• Les cotisations temporaires : elles sont réglées par mois, par trimestre ou annuellement pour une durée fixée au contrat (5, 12, 17 ans par exemple).
• Les cotisations viagères : les primes sont payées mensuellement, trimestriellement ou annuellement jusqu’au décès du souscripteur.

Le choix du mode de versement dépend de l’âge à la souscription mais aussi du capital souhaité par l’assuré. Il est donc conseillé de se livrer préalablement à un petit calcul pour éviter que les sommes investies dans les primes soient plus importantes que le capital mentionné au contrat et qui sera versé au décès du souscripteur.

A noter que le capital est revalorisé en fonction de l’inflation, mais cela ne représente qu’une somme dérisoire.

Frais de gestion des contrats obsèques

Les organismes de prévoyance appliquent généralement des frais de gestion sur les contrats. Ils correspondent aux frais pour traitement de dossier mais également aux droits d’entrée et d’enregistrement des cotisations. Ces frais représentent une somme non négligeable. Les frais de gestion sont déduits du capital prévu à la souscription. Au final, le capital destiné au financement des obsèques peut être imputé de 20 à 30 %, ce qui est considérable.

En ce qui concerne les assurés qui évaluent mal le capital nécessaire, leurs proches sont susceptibles de devoir compléter avec leurs propres deniers le règlement des funérailles. C’est une situation qui vient à l’encontre des souhaits des souscripteurs. Toutefois, lorsque le capital fixé est très supérieur au coût des obsèques, le bénéficiaire conserve l’excédent. Il faut tenir compte de ces points importants au moment de la souscription.

Comment choisir un contrat obsèques ?

Avant de signer, il est recommandé de vérifier le contenu du contrat. A noter qu’un délai de carence peut être appliqué. Il est parfois de 1 à 2 ans, ce qui signifie qu’en cas de décès de l’assuré pendant ce délai, le capital n’est pas versé et les cotisations ne sont pas remboursables.

L’assurance obsèques peut stipuler des exclusions de garantie comme par exemple une maladie grave non déclarée à la signature, le suicide de l’assuré, l’exercice d’un sport extrême ou une activité professionnelle à risques… Le souscripteur doit donc être informé de toutes ces clauses afin que ses obsèques soient financées comme il l’avait prévu.

Peut-on trouver un contrat obsèques sans frais de gestion ?

Obtenir un contrat d’assurance obsèques sans frais de gestion est extrêmement difficile, et l’on en est à se demander si cela est vraiment possible à l’heure actuelle. Dans ce cas, on peut toujours s’adresser à un courtier en assurances, mais rien ne prouve qu’il puisse négocier la suppression totale des frais de gestion. Il peut toutefois tenter d’obtenir une réduction. Ce qui est plus sûr est que le courtier obtient généralement assez facilement l’exonération des frais d’entrée. Mais ils sont de toute façon bien inférieurs aux frais de gestion. Le geste de la part de l’organisme de prévoyance est vraiment dérisoire.

Il est toujours possible d’utiliser un outil en ligne pour comparer différentes offres et être ainsi avisé des contrats qui appliquent un moindre pourcentage de frais de gestion ou bien encore qui limitent le délai de carence par exemple. Ce sont des points de comparaison à ne pas négliger et qui peuvent vraiment faire la différence.