Assurance de prêt immobilier pour plus de 65 ans : quelles particularités ?

Souscrire un crédit immobilier après 65 ans est tout à fait possible. Toutefois les assureurs sont de plus en plus réticents lorsqu’il s’agit d’accorder un contrat d’assurance de crédit à ces seniors. Heureusement, il existe des solutions qui permettent à cette catégorie d’emprunteurs d’être assurés pendant toute la durée de leur prêt immo. Zoom sur les conditions d’assurance crédit immo pour les plus de 65 ans

Assurer un prêt immo : quel est l’âge limite ?

Les assureurs prennent en compte l’âge de souscription à l’assurance emprunteur mais aussi l’âge auquel les garanties prennent fin, soit au terme du remboursement du crédit. Certaines banques proposent des contrats d’assurance Groupe souscrits à partir de 65 ans, voire 70 ans dans certains cas. Au-delà, il est plus difficile d’être couvert par l’assurance de la banque.

Choix de l’assurance emprunteur quand on est senior

Après 65 ans, les personnes qui désirent être assurées le temps de leur emprunt ont tout intérêt à se tourner vers l’assurance individuelle externe à la banque prêteuse. La loi Lagarde offre la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès de la compagnie de son choix. Non obligatoire, elle est toutefois indispensable pour que la banque accorde le prêt. En optant pour la délégation d’assurance, le senior peut donc être couvert tout en bénéficiant d’un tarif intéressant. La seule condition à respecter est de trouver un contrat qui propose des garanties au moins équivalentes à celles du contrat Groupe.

La majorité des personnes de plus de 65 ans ont cessé leur activité professionnelle. Après cet âge, le souscripteur bénéficie essentiellement de la garantie invalidité / décès. L’incapacité de travail n’est proposée qu’à ceux qui sont encore en activité, donc rarement aux emprunteurs de cet âge. La garantie invalidité / décès peut couvrir le souscripteur jusqu’à 90 ans dès lors qu’il arrive à cet âge au terme du prêt.

Formalités médicales pour une souscription après 65 ans

Si l’âge du souscripteur est avancé, l’assureur exige qu’il se soumette à des examens médicaux pour que le prêt puisse être couvert. Un questionnaire médical est complété préalablement par le demandeur. En cas de problème de santé majeur, l’assureur est en droit de refuser la souscription.

L’emprunteur peut toutefois bénéficier de la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention permet l’accès au crédit aux personnes ayant ou ayant eu de graves problèmes de santé et ce, quel que soit l’âge. Pour compenser ce risque, l’assureur est en droit d’exiger une surprime. L’AERAS facilite la souscription à l’assurance emprunteur à bon nombre de seniors.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur pour senior de plus de 65 ans ?

Plus le souscripteur est âgé, plus le coût de l’assurance est élevé. En effet, les assureurs considèrent que les risques sont plus importants pour un senior que pour un jeune emprunteur. Ce qui a un impact sur le montant de la prime. Le tarif de l’assurance est fixé en fonction de l’âge au moment de la souscription mais aussi du capital emprunté. Il faut donc noter ce qui suit.

• Jusqu’à 65 ans, le taux d’assurance est généralement fixé entre 0,45 et 0,70 % du capital initial, mais que le contrat couvre en plus de l’invalidité / décès, l’incapacité de travail, l’ITT et autres risques dès lors que l’intéressé est encore en activité.
• Après 65 ans, le taux se situe entre 0,70 et 1,75 %. Cette assurance couvre uniquement l’invalidité et le décès de l’assuré dès lors que celui-ci est à la retraite.

La cotisation est prélevée tous les mois et vient s’ajouter aux échéances de remboursement de prêt, ce qui augmente le coût du crédit.

Quel contrat choisir après 65 ans ?

Il existe des solutions en matière d’assurance crédit pour les seniors qui ne peuvent prétendre à l’assurance Groupe proposée par la banque prêteuse, ou pour ceux qui ne le souhaitent pas, préférant opter pour la délégation d’assurance. Grâce au comparateur d’assurances de crédit, il est possible d’obtenir en quelques minutes seulement les meilleures offres du marché en fonction du profil de l’emprunteur. C’est gratuit et sans engagement.

Si l’une des propositions convient à l’intéressé, celui-ci a la possibilité de souscrire auprès de l’assureur qui commercialise des contrats avec des garanties adaptées à sa situation et aux tarifs correspondant à son budget.